C’est l’heure de l’inscription à un grand complexe à Edgware, au nord de Londres. Aujourd’hui, comme tous les matins jusqu’à présent ce trimestre, les filles de sixième année discutent à deux ou à trois tandis que la plupart des garçons sont réunis en un seul groupe.
« Je gagne plus de 100 £ en une journée, salopes ! » un garçon au centre chante. D’autres proclament leurs gains dans une conversation parsemée des mots shiba inu, dogecoin et Elon Musk.
Leur tuteur de forme, récemment diplômé en histoire, regarde avec un malaise croissant. « Le trading de crypto-monnaies n’est-il pas comme le jeu ? » elle leur demande.
Plus de la moitié des garçons de sa classe sont musulmans et le jeu n’est pas quelque chose que le Coran considère avec bienveillance. L’étudiante au milieu lui lance un regard méprisant. « Non mademoiselle, » dit-il. « C’est investir.
Ce garçon n’a pas montré beaucoup d’intérêt pour le travail scolaire au fil des ans, mais le voici, le Gordon Gekko de la forme 13J. Il passe tout son temps sur TikTok, Instagram et YouTube à absorber les astuces de célébrités douteuses, qu’il transmet ensuite à ses disciples.
Que Dieu aide ces garçons, me dira plus tard leur professeur, s’ils mettent leur argent en danger sur les conseils de cet élève en particulier.
Des scènes similaires se déroulent dans les écoles à travers le pays alors que les adolescents – les filles semblent presque totalement insensibles à ce dernier engouement – achètent et vendent des crypto-monnaies. Il n’est pas difficile de comprendre pourquoi ils se sont précipités dans une telle frénésie. Il y a le langage cool de la technologie et un flux sans fin de battage médiatique sur les réseaux sociaux. Les monnaies numériques sont extrêmement antigouvernementales et rebelles, mais la meilleure chose à leur sujet est leur promesse d’argent facile et instantané. Le bitcoin est passé de 600 £ à 45 000 £ en cinq ans – une augmentation de 7 400 % – et pour l’esprit des adolescents non entraînés, c’est toutes les preuves nécessaires pour que la hausse se poursuive.
Le fait qu’il soit également illégal pour les mineurs d’échanger des crypto-monnaies sur la plupart des plateformes peut ajouter à l’attrait, mais dans les deux cas, cela ne fait aucune différence sur la facilité avec laquelle ils le font. Certains ont persuadé des parents ou d’autres adultes, dont beaucoup sont eux-mêmes peu avertis financièrement, de créer des comptes pour eux. D’autres achètent la pièce aux guichets automatiques ou échangent des cartes-cadeaux Amazon contre des bitcoins.
Ibrahim a 15 ans et se situe à l’extrémité sensible du spectre. Il vit avec sa maman – qui est stricte et ne le laisse pas aller sur les réseaux sociaux – et il travaille dur pour être médecin ou pilote à sa sortie de l’école. Mais un soir de l’été dernier, en parcourant des vidéos sur YouTube, il est tombé sur Brian Jung, un décrocheur qui venait de gagner 100 000 $. Il s’est intéressé et a convaincu sa mère d’ouvrir un compte.
« Je lui ai expliqué les crypto-monnaies », me dit-il. « Elle a mis une partie de son argent aussi. »
Il me fait parcourir leur portfolio. Ils ont investi 50 £ en dogecoin, 180 £ en bitcoin et 50 £ en cardano ; leur détention totale vaut actuellement 408 £.
Chaque matin, avant de sortir du lit, il vérifie ses investissements sur son téléphone. Chaque soir, il passe 15 minutes à regarder des vidéos, pour s’instruire. Je lui demande s’il investirait sur de l’argent emprunté.
« Non! » il dit. « Ce serait beaucoup trop risqué. »
Ce que fait Ibrahim est impressionnant. En seulement quatre mois, il s’est familiarisé avec la diversification, la volatilité des marchés et les coûts de transaction. Il en sait beaucoup plus sur les crypto-monnaies que moi et, à certains égards, est plus sophistiqué en matière d’investissement. Pourtant, en l’entendant parler, je me sens toujours anxieux – il ne semble pas conscient qu’il risque des sommes que sa famille ne pourrait peut-être pas se permettre de perdre.
Je lui demande comment il se sentirait si le marché s’effondrait et qu’il perdait tout.
« Triste », a-t-il dit, mais il a ensuite ajouté : « mais cela n’arrivera pas – si ça baisse un jour, ça va encore monter. »
Je ne suis pas le seul enseignant qui regarde avec inquiétude. Pani Matsangos, directeur adjoint d’un lycée de l’est de Londres avec 15 ans d’expérience dans l’enseignement de l’économie, pense qu’un changement urgent dans l’approche des écoles pour enseigner aux enfants l’argent est nécessaire.
« La littératie financière a toujours été importante pour la mobilité sociale, mais il y a 10 ans, le monde était plus simple. Lorsque les enfants recevaient leur premier chèque de paie, ils pouvaient presque tout régler eux-mêmes. Désormais, les jeunes ont besoin de beaucoup plus de soutien pour naviguer dans un système en évolution rapide, en particulier pour faire face aux prédateurs qui tentent de les atteindre sur les réseaux sociaux. Vous pouvez être sur votre mobile et donner de l’argent qui ne vous appartient pas à des escrocs cryptos. C’est nouveau et nous devons faire quelque chose à ce sujet.
Il s’inquiète également de la façon dont les écoliers sont dupés pour devenir des mules d’argent – permettant à l’argent volé de passer par leurs comptes bancaires en échange de frais. Il connaît 10 de ses étudiants les plus vulnérables qui, ces dernières années, sont devenus la proie de l’attrait irrésistible de l’argent pour rien – bien qu’il pense que le nombre réel est peut-être plus élevé car ce n’est pas quelque chose dont ils se vantent.
« Un enfant est venu me voir et m’a dit qu’il ne pouvait pas assister à un cours parce qu’il avait besoin d’aller à la banque et de régler quelque chose », me dit Matsangos. Ce garçon risquait une condamnation pénale, un dossier de crédit définitivement endommagé et une incapacité à ouvrir un nouveau compte bancaire — à force de s’être retrouvé dans une situation contre laquelle personne ne l’avait jamais mis en garde. Les règles de protection ont récemment été étendues pour inclure la pratique connue sous le nom de « lignes de comté » – où les enfants sont utilisés pour vendre ou simplement transporter de la drogue dans les zones suburbaines ou rurales en dehors des zones où les gangs opèrent – mais il n’y a que peu de mention dans toute formation de protection sur l’argent mules ou escroqueries financières.
À certains égards, la tâche de transformer les enfants en adultes instruits financièrement devraient être un jeu d’enfant car il va entièrement avec le grain : le sujet de la finance intéresse la plupart d’entre eux beaucoup plus que la photosynthèse ou les Tudors – ou la plupart des autres choses sur le programme scolaire.
Lorsque je suis devenu enseignant il y a quatre ans, j’ai été frappé par l’extase avec laquelle mes élèves parlaient d’argent. Quand je grandissais dans les années 1960 et 1970, cela n’était jamais mentionné – en partie parce que nous en avions assez pour ne pas nous en inquiéter, mais aussi parce qu’à l’époque l’argent n’était pas considéré comme un sujet de conversation poli.
En revanche mes étudiants, issus pour la plupart de milieux défavorisés, le mentionnent constamment. Ils admirent l’argent et ils veulent en avoir plus. Toute personne connue qui se présente pour donner une conférence dans une école peut s’attendre à ce que la première question qui lui sera posée soit de savoir combien elle gagne. En septembre dernier, j’ai commencé à enseigner dans un lycée pour filles à Tower Hamlets et il a fallu à peine une semaine à la fille la plus franche de mon groupe de tuteurs pour dire : « Mademoiselle ! Vous avez une page Wikipédia ! Quelle est votre valeur nette ? »
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Cette ouverture sur l’argent est bonne en soi – et elle semble inciter les étudiants à se concentrer davantage sur leurs travaux scolaires. Une fois, j’ai demandé à mes élèves pourquoi ils se donnaient la peine de faire leurs devoirs. Était-ce pour m’impressionner ? Pour éviter une détention ? Non, vint la réponse. Il devait être riche plus tard dans la vie.
Une autre fois, j’ai montré à ma classe un reportage sur Denise Coates, la directrice générale de Bet365 qui venait de recevoir 421 millions de livres sterling pour un an de travail. Je m’attendais à une réponse choquée, d’autant plus que la moitié d’entre eux prenaient des repas scolaires gratuits et avaient donc des revenus familiaux annuels équivalant à peu près à ce que Coates gagnait en 20 minutes. Au lieu de cela, non seulement ils pensaient qu’elle méritait son salaire, ayant travaillé pour cela, mais la vue qu’elle gagne autant serait une puissante force de motivation pour les personnes à bas salaire qui travaillaient sous sa direction.
Face à des élèves si avides d’apprendre sur l’argent, les écoles ne leur fournissent généralement pas grand-chose à quoi se mettre sous la dent. Dans mon ancienne école, la plupart des enseignants ne pensaient pas que leur propre sens financier était à la hauteur de l’enseignement de l’argent. Une fois, j’ai été approché par un collègue qui a organisé des assemblées et m’a demandé, pris de panique, si je pouvais faire quelque chose pour les finances des étudiants pour la semaine suivante. J’ai concocté une présentation hâtive de 10 minutes sur la budgétisation et l’argent de poche. C’était à peu près OK, mais c’était une goutte dans l’océan de l’ignorance.
L’analphabétisme financier commence encore plus loin que le fait de ne pas savoir comment établir un budget. Le grand intérêt des étudiants pour l’argent semble aller de pair avec une ignorance tout aussi grande de la valeur de l’argent. Il y a quelques semaines, j’enseignais à des étudiants en économie de 12e année les produits Veblen – pour lesquels la demande augmente à mesure que les prix augmentent – et je leur ai dit que j’avais déjà été envoyé par le FT pour examiner la chambre d’hôtel la plus chère de Londres.
J’ai demandé à la classe d’écrire sur des mini-tableaux blancs ce qu’ils pensaient que cela pourrait coûter – l’un a écrit 56 £ par nuit, tandis qu’un autre pensait que cela coûterait 500 000 £. Quand je leur ai dit que la bonne réponse était de 42 000 £, il n’y avait pas eu le choc auquel je m’attendais – sans référence par rapport à laquelle fixer une telle somme, ils avaient peu de moyens de la juger.
Bobby Seagull, chroniqueur du FT et professeur de mathématiques, a récemment demandé à sa classe de 11e de deviner le salaire moyen au Royaume-Uni. Les étudiants, dont l’esprit était plein du salaire des footballeurs et de la vantardise générale sur les réseaux sociaux, ont estimé la moyenne à environ 80 000 £, soit près de trois fois le chiffre médian correct de 30 000 £. Le mois dernier, j’ai interrogé mon groupe de tuteurs de 12e année, où les filles sont principalement issues de familles bengalies traditionnelles, et j’ai trouvé leurs connaissances tout aussi fragiles. Lorsqu’on leur a demandé qui gagne le plus, les banquiers ou les infirmières, près de la moitié de la classe a pensé que les infirmières le gagnaient.
Non seulement ils ne savent pas ce que vaut l’argent, mais ils ne comprennent pas les intérêts, encore moins les intérêts composés – ce qui est étrange car les deux font partie du programme de mathématiques du GCSE. J’ai posé à mon groupe de tuteurs la question simple suivante : combien vaudraient 100 £ sur un compte d’épargne à 10 % d’intérêt après cinq ans ? Présenté avec les réponses possibles a) plus de 150 £ b) moins de 150 £ ou c) exactement 150 £, 60 % ont choisi la mauvaise réponse.
La plupart de ces filles peuvent faire les calculs dans le cadre d’un cours de mathématiques, mais lorsqu’il s’agit d’appliquer leurs connaissances au monde réel, elles ne savent pas par où commencer. Cela suggère que l’intérêt composé doit être rééduqué, non seulement en mathématiques, mais en tant que compétence pratique qui pourrait les aider à mieux gérer leur argent.
Il est encore plus difficile d’enseigner aux écoliers le risque. Ici, leur intérêt pour l’argent fait obstacle : le désir de profit est tel que les avertissements secs sur les pertes n’ont aucun impact. Un jour de l’année dernière, j’ai donné une leçon aux étudiants en économie du GCSE sur GameStop, le détaillant de jeux en difficulté dont les actions avaient grimpé en flèche dans une courte compression de David et Goliath. J’ai expliqué à la classe la vente à découvert. J’ai expliqué que cela devenait un stratagème de Ponzi géant. Je leur ai montré le graphique du cours de l’action en forte hausse et leur ai demandé de lever la main s’ils voulaient investir maintenant. Peu importe mes avertissements, la main de presque tous les enfants de la classe s’est levée en l’air.
Ma leçon à moitié cuite sur le risque n’a peut-être rien appris à mes étudiants, mais elle m’a appris que c’est un sujet trop important pour être couvert sur le sabot. Les leçons doivent être correctement conçues pour contourner tous les biais comportementaux qui rendent les enfants (et les adultes) si mauvais avec l’argent. Il faut montrer aux étudiants de vraies études de cas de personnes comme eux qui ont pris de gros risques et perdu de l’argent. Ils doivent également se renseigner sur les personnes qui ont gagné de l’argent, pas miraculeusement du jour au lendemain, mais lentement. Surtout, il faut leur apprendre systématiquement ce que vaut l’argent. Ce n’est qu’alors qu’ils seront prêts pour la leçon la plus urgente de toutes : si quelque chose semble trop beau pour être vrai, c’est trop beau pour être vrai.
Lucy Kelaway est un éditeur collaborateur de FT et co-fondateur de Enseigner maintenant, une organisation qui aide les professionnels expérimentés à se recycler en tant qu’enseignants
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