Cet article suit un article que j’ai écrit qui examinait six idées de fintech de la première décennie de la fintech qui n’ont pas réussi à se généraliser – des conseils d’achat / vente / conservation basés sur des algorithmes, l’imitation du commerce, les prêts P2P, l’assurance P2P, l’assurance à la demande et les applications de planification financière autonomes . Mais il y a plus dans l’histoire. Compte tenu de l’intérêt intense suscité par le secteur des technologies financières, il convient d’examiner trois autres concepts qui semblaient prometteurs au départ, mais qui n’ont en grande partie pas réussi à changer le secteur des services financiers.
Avant de plonger, il est important de définir à nouveau comment nous catégorisons «l’échec». Cet article ne vise pas à mettre en évidence la disparition de startups fintech de haut niveau ou de diverses initiatives fintech ratées entreprises par de grandes entreprises (telles que BloombergNoir ou SmarthWealth d’UBS).
Ces idées se sont déployées avec battage médiatique et élan, mais elles n’ont finalement pas réussi à changer la façon dont la personne moyenne gère son argent.
Cette pièce se concentrera plutôt sur la fintech des idées qui a reçu un certain degré de battage médiatique et d’élan initial, mais n’a finalement pas réussi à changer la façon dont la personne moyenne gère son argent. Donc, avec ces mises en garde, voici trois autres concepts fintech des 10 dernières années de fintech qui n’ont pas réussi.
Outils de recherche et de mise en relation de conseillers financiers indépendants
Au début des années 2010, environ 15 entreprises ont lancé un service de recherche ou de jumelage en ligne conçu pour aider les particuliers à trouver un conseiller financier qui répondait le mieux à leurs besoins. L’approche traditionnelle des conseils financiers – où les personnes fortunées trouvent généralement un conseiller par le biais d’amis, de la famille ou de la prospection commerciale proactive d’un conseiller financier local – est à la traîne par rapport aux tendances modernes de recherche de produits en ligne. Chaque jour, les consommateurs achètent en ligne et lisent les avis des utilisateurs. La logique derrière cette première vague de startups était que l’expérience de recherche d’un conseiller financier devait imiter la façon dont les consommateurs recherchent d’autres produits et services en ligne.
Les startups de jumelage de conseillers financiers ont généralement adopté l’une des deux approches. La première approche consistait à proposer un outil de recherche permettant aux utilisateurs de trouver des conseillers financiers locaux en fonction de paramètres tels que les actifs sous gestion, l’expérience, la notation, le sexe, etc. Voici un exemple de profil d’un conseiller financier sur l’outil de recherche de conseillers financiers aujourd’hui disparu Tippybob.
Capture d’écran de 2013 d’un profil de conseiller financier chez Tippybob. Image: Grant Easterbrook
La deuxième approche consistait à proposer un service de jumelage de conseillers financiers en ligne. Les prospects ont été invités à saisir des informations de base sur leurs revenus, leur âge, leurs actifs, leurs besoins, etc. et l’entreprise les a présentés à un conseiller financier local qui a été sélectionné en fonction de leurs besoins.
En 2023, il existe encore quelques sites indépendants (comme Actif intelligent et Financière Zoé) offrant une sorte d’outil de jumelage de conseillers financiers. Et bien sûr, googler « conseillers financiers dans ma région » donnera des emplacements publicitaires payants. En général, cependant, les outils de recherche et de mise en relation de conseillers financiers indépendants n’ont pas réussi à se généraliser. La plupart des personnes fortunées trouvent toujours leur conseiller financier via des méthodes traditionnelles plutôt que de s’appuyer sur des approches basées sur le Web.
Cette idée n’a pas réussi à s’imposer pour deux raisons. Premièrement, ces startups n’ont pas pu surmonter la difficulté de construire un réseau bilatéral pour un produit au cycle de vente lent. Les conseillers ne voulaient pas rejoindre ces services de mise en relation à moins qu’il y ait un grand nombre d’utilisateurs sur la plateforme. Sans un nombre important de conseillers sur la plateforme, ces services peinent cependant à attirer les utilisateurs. Ce problème de la poule ou de l’œuf a été aggravé par le cycle de vente très lent des conseils financiers.
Deuxièmement, les conseils financiers sont fondamentalement différents des autres types de biens et services vendus en ligne. Il y a des conséquences négatives potentiellement massives si un consommateur choisit le mauvais conseiller financier et qu’il reçoit de mauvais conseils en matière d’investissement. Commander une pizza ou une paire de chaussures en ligne ne comporte pas le même niveau de risque.
Les consommateurs qui souhaiteraient travailler avec un conseiller financier semblent enclins à ne vouloir embaucher qu’une personne en qui ils ont une grande confiance personnelle. Ainsi, le modèle commercial du conseiller financier s’est avéré résistant aux perturbations causées par les services de recherche et de comparaison de produits en ligne qui ont bouleversé tant d’autres secteurs.
