Dans un effort pour améliorer l’inclusion financière, la Banque centrale du Nigeria (CBN) a récemment publié des directives réglementaires et un cadre pour les services d’argent mobile dans le pays.

Selon le CBN, l’avènement de la téléphonie mobile au Nigeria, son développement et son acceptation rapides, et la reconnaissance des paiements de personne à personne comme une approche viable pour l’inclusion financière ont rendu essentiel l’utilisation du canal mobile pour favoriser l’inclusion financière parmi les personnes non bancarisées.

L’inclusion financière continue de gagner du terrain parmi les décideurs, les universitaires et les organisations de développement du monde entier. Son importance découle du potentiel qu’il présente en tant que vecteur de croissance économique, notamment en termes de réduction de la pauvreté, de création d’emplois, de création de richesses et d’augmentation du bien-être et du niveau de vie global.

En vertu de l’article 47 (2) de la loi de 2007, la Banque centrale du Nigéria (CBN) est habilitée à favoriser et à faciliter, conformément à son mandat de promouvoir un système financier sain au Nigéria, la mise en place d’un système commercial efficace et efficient arrangements, y compris les systèmes de paiement électronique. CBN a donc introduit les lignes directrices sur les services d’argent mobile au Nigeria dans le but de promouvoir le développement financier.

Cette directive couvre les réglementations commerciales régissant les opérations de service d’argent mobile et décrit les caractéristiques fondamentales requises de tout service et solution de paiement mobile au Nigeria. Il décrit et définit les participants au système de services d’argent mobile dans leurs rôles et fonctions attendus. Il jette également les bases d’une réglementation des services fournis à divers niveaux par les participants.

Points clés à retenir des directives du CBN

Ces lignes directrices ont défini deux modèles de mise en œuvre des services d’argent mobile : dirigé par la banque (la banque et/ou son consortium en tant qu’initiateur principal) et non-dirigé par la banque (une entité juridique réglementée par la CBN en tant qu’initiateur principal).

Le modèle mené par la banque

Il s’agit d’un modèle dans lequel une banque, seule ou en tant que membre d’un consortium de banques, vise à fournir des services financiers via le système de paiement mobile. Ce modèle peut être utilisé dans des situations où la banque opère indépendamment ou en partenariat avec d’autres banques et d’autres organisations autorisées. Une banque ou un groupe de banques servira d’initiateur principal.

L’approche non-bancaire

Cette approche permet à une personne morale qui a été dûment agréée par la CBN de fournir des services d’argent mobile aux utilisateurs. Une organisation commerciale (autre qu’une banque de dépôt, une banque nationale de crédit hypothécaire, une banque nationale de microfinance ou une société de télécommunications) qui a été explicitement autorisée par la CBN à fournir des services d’argent mobile au Nigéria sera l’initiateur principal.

Les pratiques suivantes sont interdites aux opérateurs de mobile money :

• L’octroi de tout type de prêt, d’avance ou de garantie (directement ou indirectement).
• Acceptation des dépôts en devises.
• Négocier sur le marché des changes, sauf dans les cas autorisés par la section 4.1 (ii) et iii) des Directives actuelles pour l’octroi de licences et la réglementation des banques de services de paiement au Nigéria.
• Souscription d’assurance.
• Accepter toute valeur électronique à régime fermé (par exemple, le temps d’antenne) comme forme de dépôt ou de paiement.
• Établir une filiale et s’engager dans toute autre transaction non autorisée par les présentes directives, ainsi que toute autre conduite que la CBN peut juger illégale.

Les opérateurs d’argent mobile (MMO) doivent établir des processus spécifiques qui couvrent l’ensemble du processus de livraison de la solution, y compris l’enregistrement et la gestion des utilisateurs, le recrutement et la gestion des agents, la protection des consommateurs, les procédures de résolution des litiges, les procédures de gestion des risques et le règlement des transactions. Tous les participants à l’écosystème de l’argent mobile seront couverts par ces processus, qui couvriront l’ensemble de la chaîne de valeur.

Le fonds du portefeuille d’épargne sera investi uniquement sur les bons du Trésor nigérians (NTB), les MMO seront traités comme des clients mandatés par CBN pour l’abonnement NTB via une fenêtre CBN NTB. Les MMO utiliseront leurs comptes de pool principal de portefeuille d’épargne comme processus pour déterminer le solde d’argent approprié, qui répondra aux exigences de retrait du portefeuille d’épargne des clients à tout moment.