Un smartphone dont le prix est généralement inférieur à 50 $, probablement le moins cher du monde, commencera à se vendre dans une semaine. Si le JioPhone Next de Mukesh Ambani, un appareil Android conçu sur mesure pour l’Inde par Google d’Alphabet Inc., est un succès sur le marché soucieux des prix, il résoudra un problème pour les banques tout en en posant un autre. Avec les 300 millions d’utilisateurs de téléphones portables restants dans le pays, il y aura une augmentation des données clients pouvant servir de garantie. La question est de savoir comment les banques vont-elles mettre la main dessus ?

Une réponse est venue d’iSPIRT, un petit groupe d’influenceurs politiques qui établissent discrètement des normes technologiques pour les marchés numériques indiens, incitant les entreprises à pénétrer de nouveaux marchés en réseau ouvert, des paiements en ligne aux soins de santé.

Le groupe basé à Bangalore se fait le champion d’un nouvel ensemble d’acteurs – les agrégateurs de comptes – pour débloquer un prix très recherché : faire entrer dans les girons du crédit formel les 80 % d’adultes dans les pays en développement (40 % dans les pays riches) qui ne t emprunter de l’argent aux institutions traditionnelles.

Mais ces personnes et leurs micro-entreprises sont de plus en plus en ligne grâce à des innovations comme JioPhone Next. Ils paient des loyers, des tarifs et des factures de services publics et reçoivent des paiements sur leurs smartphones, éparpillant leurs empreintes partout sur Internet. Les agrégateurs de comptes rassembleront ces miettes numériques pour que les gens partagent leurs propres données dans un format lisible par machine pour une demande de prêt bancaire.

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L’introduction d’une couche de gestionnaires de consentement est importante. Les emprunteurs des marchés émergents peuvent avoir de nombreux types de relations basées sur des comptes. Pourtant, ils peuvent être inutiles pour les banques si elles ne peuvent pas présenter une image composite de leur vie financière pour accéder à des prêts formels qui sont surveillés par les bureaux de crédit. Plus des trois cinquièmes de la population adulte de l’Inde sont soit invisibles pour les noteurs de crédit, soit considérés comme n’en valant pas la peine par les établissements de crédit standard.

Dans une économie avancée comme les États-Unis, des services tels que Experian Boost et LenddoScore aident à réduire l’écart de visibilité des emprunteurs à risque en les obligeant à soumettre volontairement leurs factures de services publics ou de streaming vidéo pour démontrer leur solvabilité. Mais dans un marché émergent avec une faible littératie financière, les banques préfèrent laisser le bas de la pyramide aux prêteurs qui connaissent l’emprunteur dans la vraie vie ou qui ont une influence sociale sur elle, comme les sociétés de micro-finance qui prêtent à des groupes de femmes.

À l’inverse, les plateformes technologiques, intimement conscientes du comportement en ligne de leurs clients, peuvent les jumeler à des prêts, percevoir des frais tout en laissant les risques aux banques. Ant Group Co. de Jack Ma a accaparé près d’un cinquième de la dette à court terme de la Chine avant que Pékin n’interrompe la partie.

Tous les pays ne peuvent pas se permettre de sortir l’artillerie lourde contre son secteur privé : la politique ne le permettrait pas. Les agrégateurs peuvent être un outil beaucoup plus souple pour maintenir l’équité du marché des prêts, donnant aux banques une chance économique raisonnable de rivaliser avec les géants de la technologie riches en données.

Prenez JioPhone Next. Il crachera des données sur une grande partie de la population peu bancarisée. Jio, le réseau de télécommunications 4G d’Ambani, en capturera une partie alors que les abonnés de ses forfaits de données bon marché achètent des produits d’épicerie auprès de JioMart, un partenariat en ligne avec des magasins de quartier à travers l’Inde. Google obtiendra également des données précieuses sur l’emplacement et les requêtes de recherche des utilisateurs. Facebook Inc. exploitera ses propres connaissances, alors que le géant des médias sociaux ajoute à sa base de clients indiens d’un demi-milliard de personnes pour WhatsApp et à un engouement croissant pour Instagram Reels, une plate-forme de partage de vidéos. Sans surprise donc, Google veut influencer le marché des dépôts en Inde, et Facebook grignote dans le gâteau des prêts aux petites entreprises.

Lorsqu’il s’agit de données en temps réel, les banques ne peuvent jamais égaler le poids des plateformes. Mais les instantanés des agrégateurs de comptes peuvent les aider à faire une pause.

Juste assez de données supplémentaires qui leur diront si un client est plus solvable que ne le suggère un pointage de crédit faible (ou inexistant) peut faire une grande différence pour les bénéfices, d’autant plus que les banques n’auront pas à payer des frais élevés à Jio, Google ou Facebook pour leurs évaluations propriétaires. En possédant et en partageant explicitement leurs données, les clients éviteront d’être piégés dans les algorithmes biaisés de l’industrie technologique. Les petites entreprises pourront montrer leurs flux de trésorerie aux prêteurs en mettant tout en commun, des paiements d’impôts aux reçus des clients. Une fois les entreprises de télécommunications engagées, un plan abordable « acheter maintenant, payer plus tard » pour l’achat d’un réfrigérateur deviendra possible pour une famille à faible revenu qui paie régulièrement ses factures de téléphone.

L’agrégation, étant un service public, sera comme l’eau du robinet aux plates-formes d’Evian, et sera tarifée en conséquence. À qui appartiendra les tuyaux? PhonePe de Walmart Inc., qui gère le portefeuille numérique le plus populaire d’Inde, a reçu une approbation de principe pour être un agrégateur de la banque centrale. Huit banques, qui représentent à elles seules 48% de tous les comptes du pays, ont accepté d’utiliser le cadre, qui a été mis en ligne jeudi.

C’est un bon début. Les banques ont désespérément besoin d’aide pour rester dans le jeu de l’argent. Ou ils vont simplement crier aux régulateurs et leur demander des protections spéciales contre Big Tech. Cela nuirait à l’expérimentation et retarderait la révolution du crédit que les téléphones à 50 $ peuvent déclencher.