Lorsque vous pensez à Google, Walgreens ou H&R Block, ce qui vous vient à l’esprit est probablement de chercher sur le Web, de prendre une ordonnance ou de faire vos impôts – pas d’écrire des chèques, de constituer un fonds d’urgence ou de configurer des paiements automatiques de factures. Mais ces entreprises font partie d’une tendance croissante des marques non bancaires proposant des services bancaires.
La mise à disposition de services bancaires offre aux détaillants, aux courtiers et aux autres entreprises un autre moyen d’interagir avec les clients, dans le but de les fidéliser et de les garder plus longtemps dans leur écosystème. Pour les clients, cela peut signifier plus de commodité et une meilleure expérience technologique, mais aussi des coûts supplémentaires et un potentiel de confusion.
Pour être clair, ces entreprises ne deviennent pas réellement des banques. Cela nécessiterait l’obtention d’une charte bancaire – un processus qui peut être long et coûteux et soumettrait l’entreprise à un examen réglementaire supplémentaire, explique Francisco Alvarez-Evangelista, chercheur associé au Aite Group, un cabinet d’analyse de services financiers.
Au lieu de cela, ils s’associent à des banques existantes qui sont agréées et réglementées et offrent une assurance fédérale pour les dépôts des clients. Les banques partenaires assument les responsabilités de réglementation et de sécurité et font le travail de gestion effective vérification, d’épargne et d’autres comptes, tandis que les entreprises se concentrent sur l’image de marque, le marketing et l’engagement client.
Offres bancaires des non-banques
Dévoilés à la fin de 2020 et dont le déploiement est prévu cette année, les comptes « Plex » très médiatisés sont des comptes chèques et d’épargne mobiles directement intégrés à l’application Google Pay. Google est en partenariat avec environ 10 institutions financières, allant des grandes banques nationales aux banques régionales et coopératives de crédit, et les clients pourront choisir avec laquelle ils souhaitent ouvrir un compte.
La large portée de Google et ses vastes capacités de collecte de données peuvent amener les consommateurs à se demander si ou comment le géant de la technologie utilisera les informations bancaires ou de transaction des comptes Plex. Mais la société affirme que ces données sont privées.
« Nous prenons très au sérieux la confidentialité des informations financières et avons adopté une approche de confidentialité pour Google Pay », a déclaré Josh Woodward, directeur de la gestion des produits chez Google Pay, par e-mail. « Google Pay ne vend pas vos données à des tiers et ne partage pas l’historique de vos transactions avec le reste de Google pour cibler les annonces. »
Walgreens
Walgreens a annoncé en mars le lancement d’un compte bancaire au second semestre 2021 en partenariat avec MetaBank. La chaîne de pharmacies a déclaré dans un communiqué de presse que le compte – qui est fourni avec une carte de débit et est couvert par la Federal Deposit Insurance Corp. via MetaBank – complétera ses services actuels et améliorera son programme de fidélité et la personnalisation de ses clients. La société a déclaré que les clients pourront s’inscrire en magasin ainsi qu’en ligne.
Bloc H&R
La chaîne de préparation des impôts a étendu les capacités du compte Mastercard prépayé H&R Block Emerald au-delà du simple fait de charger des remboursements d’impôt sur celui-ci. Émise en partenariat avec MetaBank, la carte permet aux clients d’effectuer des achats, de recevoir des dépôts directs, de partager des finances avec un partenaire, de retirer de l’argent, de payer des factures et d’effectuer d’autres tâches de gestion de l’argent. Des frais sont facturés pour certains services de la carte, tels que le rechargement d’espèces et les retraits aux guichets automatiques.
Avantages et inconvénients potentiels
Ces comptes soutenus par la marque peuvent plaire aux consommateurs pour plusieurs raisons. Parmi eux:
- Familiarité. Si vous utilisez déjà Google Pay pour vos achats ou l’application Walgreens pour les achats et les renouvellements d’ordonnances, par exemple, vous pouvez gérer vos comptes bancaires via une interface à laquelle vous êtes habitué. Si vous avez une carte H&R Block parce qu’un remboursement a été chargé dessus, vous pouvez gérer une plus grande partie de votre vie financière avec elle.
- Expérience utilisateur. Les applications et sites Web bancaires ne sont pas toujours très conviviaux. Les entreprises plus axées sur le consommateur peuvent être en mesure de tirer parti de leurs talents techniques pour créer une meilleure expérience utilisateur que les banques traditionnelles.
Il existe également des risques ou des inconvénients potentiels, notamment :
- Frais. L’ouverture d’un compte bancaire, car il est intégré à une application que vous utilisez, signifie que vous ne ferez peut-être pas de comparaisons. Les intérêts, le cas échéant, sur vos dépôts peuvent être relativement bas, ou les frais que vous payez pour les services peuvent être relativement élevés. Les taux d’intérêt sont assez bas dans l’ensemble en ce moment, mais il existe encore des institutions capables d’offrir taux supérieurs à la moyenne.
- La banque partenaire. Votre argent est en fin de compte détenu par la banque partenaire, et ce sont les politiques et procédures de cette banque qui pourraient déterminer si le compte répond à vos besoins. Lorsque des problèmes surviennent, vous pouvez avoir affaire au service client de la banque plutôt qu’à celui de la marque, ce qui n’est peut-être pas la meilleure expérience.
Alvarez-Evangelista note qu’il est dans l’intérêt des entreprises de s’associer à des banques offrant un bon service. Du point de vue des marques, « le plus gros risque est la réputation », dit-il. « Si l’un de ces programmes échoue ou ne répond pas aux attentes des consommateurs, le commerçant s’y associe.
— Par Chanelle Bessette.
Bessette est rédactrice en finances personnelles chez NerdWallet couvrant les opérations bancaires. Elle est spécialisée dans les comptes chèques et la gestion de trésorerie. Lire la suite
