Il est difficile de créer du crédit alors qu’il est même difficile d’obtenir du crédit.

Et même s'il n'est pas impossible d'obtenir des prêts ou des cartes de crédit, ils sont généralement proposés à des taux d'intérêt élevés aux personnes qui ont le moins les moyens de les payer.

Une startup basée à Austin a pour objectif d’aider les gens à obtenir – ou à obtenir – du crédit sans s’endetter. Et cette startup, StellarFivient de clôturer une ronde de financement de série A de 15 millions de dollars pour l'aider à atteindre cet objectif.

Lamine Zarrad a lancé StellarFi en 2021 après avoir vendu une autre société de technologie financière qu'il avait créée, l'application bancaire Joust, à ZenBusiness en 2020. Ayant fait face à ses propres difficultés pour obtenir un crédit en tant qu'immigrant, Zarrad cherchait un moyen d'aider les autres à accéder au crédit.

Il a lancé StellarFi en partant du principe que les gens devraient pouvoir constater des avantages pour leur cote de crédit simplement en faisant des choses quotidiennes, comme payer leur loyer et leurs factures à temps. Pour ce faire, il facture un abonnement – ​​4,99 $ ou 9,99 $ – pour gérer les factures des membres et les paiements récurrents tels que le loyer, les abonnements et les services publics. Son objectif n’est pas seulement d’aider à consolider les paiements, mais aussi de garantir que les membres paient à temps. StellarFi signale ensuite ces paiements à temps directement aux quatre principales agences d'évaluation du crédit : Experian, Equifax, TransUnion et Innovis.

L'entreprise n'exige pas de vérification de crédit ni de dépôt et ne facture aucun intérêt. Il affirme que les membres constatent une augmentation moyenne de 26 points au cours du premier mois. La cote de crédit moyenne des utilisateurs lors de leur inscription est de 580.

En tant que société d'utilité publique, la mission de StellarFi est d'aider les communautés « financièrement défavorisées » en les aidant à établir un bon crédit. Avec son nouveau capital, la société entend construire une place de marché pour ensuite relier les membres aux prêteurs.

Depuis le lancement de son offre fin juin, la croissance de l'entreprise a dépassé les attentes, selon Zarrad. StellarFi a clôturé l'année avec plus de 2 millions de dollars de revenus récurrents annuels (ARR), soit environ le double de ce qu'il prévoyait.

« En 134 jours, nous avions atteint 1 million de dollars en ARR », a-t-il déclaré à fr.techtribune.net. « J'ai déjà construit une licorne, mais je n'ai jamais vu ce genre de croissance. »

Bien que Zarrad n'ait pas divulgué la nouvelle valorisation de la société après sa dernière augmentation, il a déclaré qu'il s'agissait d'une « hausse significative ». Au total, StellarFi a levé 22,2 millions de dollars de financement. Le bailleur de fonds régulier Acrew Capital a dirigé sa série A, qui comprenait la participation de Trust Ventures, ATX Venture Partners, Dream Ventures, Interplay, Accomplice Ventures, Vera Equity, FJ Labs, Fiat Ventures, Gaingels, Kelmhurst, Oyster Funds, Hilltop Ventures, Permit Ventures, Kindergarten Ventures, J2 Capital, Socially Financed et Kapital Ventures.

« Tous les investisseurs en semences ont participé à ce cycle », a déclaré Zarrad. « Et nous en avons ajouté de nouveaux. Tout le monde est plein d’énergie. »

StellarFi était sur le point de clôturer une dette de risque de 5 millions de dollars auprès de Signature Bank pour l'extension de la piste – un accord qui a échoué une fois que cette institution a été contrainte de fermer ses portes plus tôt ce mois-ci. Il prévoit de continuer à obtenir des dettes auprès d'une autre institution.

En 2019, Experian – peut-être en réponse au nombre croissant de fintechs s’attaquant à ce problème – a lancé un nouveau produit appelé Experian Boost qui, selon ses propres termes, permet aux gens « d’obtenir du crédit » pour avoir payé leur loyer à temps. Selon Zarrad, Experian Boost permet aux utilisateurs de lier leurs comptes bancaires via Finicity, puis identifie automatiquement certaines factures récurrentes comme les services publics et le loyer et extrait ces données dans leur modèle interne conçu pour présenter des comportements de paiement alternatifs. Ce modèle réside uniquement chez Experian, souligne Zarrad, car TransUnion, Equifax ou Innovis n'y ont pas accès.

En revanche, comme mentionné ci-dessus, StellarFi fonctionne comme un gestionnaire de paiement de factures pour aider les membres à continuer d'effectuer leurs paiements à temps, et signale les paiements aux quatre agences d'évaluation du crédit, afin d'avoir un impact sur tous les modèles de pointage de crédit.

« Contrairement à Boost, StellarFi ne rapporte pas l'historique des paiements dérivé des comptes bancaires liés. Au lieu de cela, StellarFi paie les factures, puis les membres nous remboursent », a déclaré Zarrad à fr.techtribune.net. « Par conséquent, nous sommes en mesure de créer une relation de crédit que nous signalons à tous les bureaux qui génèrent des rapports sur les consommateurs utilisés par les prêteurs. En d’autres termes, nos membres sont couverts, quel que soit le rapport de crédit établi par leurs prêteurs.

L'entreprise a ajouté des partenaires affiliés et investit dans le référencement et connaît une croissance encore plus rapide cette année, selon Zarrad.

« Nous avons signé des contrats avec des néobanques et d'autres fintechs nous envoient leurs clients », précise-t-il. « Nous sommes toujours en train d'intégrer les prêteurs et les institutions financières. »

StellarFi a mis beaucoup d'œufs dans le panier des affiliés, a déclaré Zarrad, car il pense que cela crée de la confiance et que les conversions « sont beaucoup plus élevées » que « aller en ligne et acheter des gens sur les réseaux sociaux ».

La société a l'intention de développer davantage de fonctionnalités et développe toujours son application mobile.

« Notre prochain objectif est de conquérir complètement l'expérience mobile », a-t-il déclaré. « Une fois cela fait, les membres peuvent non seulement obtenir un meilleur crédit, mais aussi accéder au capital. Nous voulons les aider à obtenir cet argent par l’intermédiaire de partenaires.

Étonnamment jusqu’à présent, Zarrad a déclaré que StellarFi n’avait eu « aucun défaut » mais avait été témoin de tonnes de fraude. « Mais nous avons construit des algorithmes sophistiqués pour le détecter dès le départ et mis en quarantaine les tentatives de fraude. »

John Gardner d'Acrew Capital a déclaré que son entreprise avait d'abord investi dans StellarFi au stade de l'amorçage parce qu'elle « avait une forte conviction » en Zarrad et en la capacité de son équipe « à développer une autre entreprise de technologie financière, compte tenu de leur succès dans la création de Joust ».

« L'approche de Stellar est passionnante car elle répond aux consommateurs là où ils se trouvent : leurs factures Internet. Nous pensons que ce facteur de forme est beaucoup plus facile à comprendre et à relier pour les utilisateurs, ce qui les aide à constater une augmentation rapide et persistante de leur pointage de crédit dans un laps de temps assez court. Stellar rend également compte d'un ensemble plus large de modèles FICO, ce qui signifie que l'avantage du score est applicable aux prêts plus importants, comme l'automobile ou l'hypothèque », a-t-il écrit par e-mail. «Quand est venu le temps de la série A, il est devenu évident que l'équipe de Stellar pouvait exécuter ses plans avec une concentration maniaque. Ils ont manifestement amélioré les scores de crédit des membres dans les 30 jours, ont porté leur ARR à plus de 1 million de dollars quelques mois après le lancement et ont mis en place des partenariats de distribution uniques pour atteindre efficacement les bons publics. Pour la fintech grand public, nous sommes vraiment enthousiasmés par ces caractéristiques de croissance, en particulier lorsqu’il existe une perspective claire de rentabilité.

Note du journaliste : l'histoire a été mise à jour après la publication pour corriger l'année de lancement d'Experian Boost.

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