Le vieillissement des voies de paiement n'est pas un problème nouveau pour l'infrastructure bancaire américaine, mais l'effondrement de la Silicon Valley Bank l'a mis sous le feu des projecteurs, en particulier pour les sociétés de paiement qui avaient leurs voies de paiement auprès de la banque.

UN rail de paiement est un réseau permettant de déterminer comment les paiements passent du payeur au bénéficiaire. Nous avons vu de nouveaux rails émerger ces dernières années, par exemple la blockchain, et dans le domaine de la consommation avec les paiements peer-to-peer via des applications comme PayPal, Venmo et Zelle. La plupart des paiements s'effectuent en temps réel.

Airbase était l'une de ces sociétés de technologie financière qui avaient leurs rails de paiement avec SVB. Le PDG Thejo Kote a déclaré à fr.techtribune.net+ que l'entreprise devait se démener pour aider les clients à s'assurer que leurs salaires et leurs paiements aux fournisseurs pouvaient reprendre et rester sécurisés.

Les systèmes de paiement actuels, en particulier aux États-Unis, existent depuis plusieurs décennies et ont été créés bien avant que les paiements numériques ne deviennent un mode de vie. Ces dernières années, les sociétés de technologie financière ont construit des rails au-dessus des infrastructures existantes, par exemple Stripe, Plaid, etc., mais cela prend des années et des millions de dollars pour y parvenir. Visa s'est également récemment associée à PayPal, qui possède également Venmo, et à d'autres pour aider les gens à effectuer des paiements numériques, quelle que soit l'application que vous utilisez.

Mais même avec cette technologie, certains fondateurs de fintech affirment que des rails financiers décentralisés construits sur la blockchain pourraient être une meilleure réponse. D’autant plus que s’appuyer sur les voies de paiement vieillissantes actuelles devrait devenir de plus en plus un problème. Cet article Finextra note, « à mesure que le temps passe et que le secteur des paiements s'oriente de plus en plus vers des paiements micro, internationaux et immédiats avec des volumes qui seront d'un ordre de grandeur supérieur à celui d'aujourd'hui, ces problèmes deviendront beaucoup plus visibles ».

«C'est définitivement archaïque à ce stade, et c'est une méthode de transfert d'argent assez lente, mais c'est aussi le type de réseau de paiement le plus répandu et le plus populaire aux États-Unis lorsque vous transférez de l'argent d'une banque à l'autre. Il y a beaucoup d'innovations en cours en ce moment, donc il y a un engouement pour les paiements en temps réel qui se profile », a déclaré Kote, faisant référence au nouveau programme de la Réserve fédérale. Service FedNow. Son lancement est prévu pour juillet et promet des voies de paiement plus rapides pour les institutions financières.

FedNow est un infrastructure de paiement instantané fournir des paiements en temps réel, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, tous les jours de l'année, avec un accès immédiat aux fonds. Ce changement ne sera toutefois pas immédiat, car il faudra du temps pour qu'un « effet de réseau » se produise, a déclaré Kote.

« Les banques, tant du côté récepteur que du côté émetteur, doivent être capables de prendre en charge ces nouveaux protocoles et ce nouveau type de rails, et c'est un processus lent », a-t-il déclaré. « J'ai bon espoir qu'au cours des prochaines années, la couverture continuera de s'améliorer. Cependant, à l’heure actuelle, la grande majorité des dollars transitent encore par le Chambre de compensation automatisée réseau, et cela comporte toute une série de défis sur lesquels vous devez travailler [with].»

Un labyrinthe bancaire

En effet, plus de 60 % des paiements aux États-Unis sont toujours envoyés entre banques via le réseau ACH, ce qui prend environ trois jours pour être compensés. Après tout, il a été inventé il y a plus de 40 ans.

Le PDG de Lightspark, David Marcus, l'a comparé au fait de « continuer à utiliser des cartes papier lorsque google Maps est disponible ».

« Le système de correspondant bancaire est un labyrinthe de différentes banques qui ont des comptes entre elles avec des liquidités dormantes pour permettre à d'autres banques de transférer de l'argent au nom de leurs clients via un système de messagerie assez obsolète », a déclaré Marcus à fr.techtribune.net+.

Lightspark travaille sur des outils et services automatisés pour les réseaux décentralisés Foudre, qui permet des paiements instantanés. Mais cela n’est pas sans inconvénients, notamment des taux d’échec de paiement élevés et des transactions lentes.

Plus tôt ce mois-ci, Lightspark a proposé trois offres aux participants Lightning, notamment Lightspark Connect, un moyen d'envoyer et de recevoir des paiements et de déplacer des bitcoins ; Lightspark Predict, qui prédit les nœuds les plus performants pour le routage des transactions ; et des API et des kits de développement logiciel pour une intégration plus rapide et des transactions Bitcoin instantanées.

« C'est bien d'avoir davantage de systèmes en temps réel, mais c'est encore mieux s'il existe une version mondiale, ouverte 24h/24 et 7j/7, et pas seulement aux banques, mais à tout le monde », a déclaré Marcus, qui était auparavant président de Pay Pal. « Tout ce que nous construisons sur le front de Lightspark rendra les choses vraiment faciles. »

Réinventez tous les rails de paiement

Parallèlement, à l'échelle mondiale, des infrastructures telles que Pix au Brésil et la zone unique de paiement en euros (SEPA) en Europe ont réussi à permettre des paiements en temps réel, a déclaré Marcus. Cependant, ces deux systèmes ne sont disponibles que dans ces régions, et non dans les systèmes interconnectés les uns aux autres. Marcus l'a exprimé ainsi : c'est comme utiliser Gmail et ne pas pouvoir envoyer d'e-mails à quelqu'un en utilisant Yahoo (oui, il aime les analogies).

La majeure partie du monde n’a pas accès aux formes de monnaie numériques ni aux paiements transfrontaliers en temps réel et peu coûteux. Marcus a souligné que ces personnes finissent par payer des frais exorbitants pour envoyer de l’argent dans leur pays d’origine, même lorsqu’elles peuvent envoyer gratuitement « des vidéos 4K super haute définition qu’elles ont filmées sur leur téléphone via WhatsApp ».

« C'est ainsi que l'argent circule aujourd'hui, mais nous sommes en 2023, donc c'est en fait absurde », a déclaré Marcus. « Cela n'a aucun sens, car s'il est numérisé, il devrait voyager de la même manière que tout le reste sur Internet. »

Pour faire circuler l’argent plus facilement, Marcus et d’autres pensent que la solution réside dans une infrastructure financière décentralisée. Paystand, par exemple, utilise la blockchain Ethereum comme moteur de son réseau bancaire Paystand, qui permet des paiements interentreprises sans frais.

Le PDG de Paystand, Jeremy Almond, a déclaré à fr.techtribune.net+ par e-mail que si une entité tombe en panne, par exemple la Silicon Valley Bank, les clients de la banque devraient toujours pouvoir accéder à leurs dépôts et maintenir le flux de l'économie.

« L'industrie de la fintech a été pendant trop longtemps une jolie interface utilisateur ou une API construite sur les mêmes banques centrales et réseaux fatigués », a déclaré Almond. «L'échec de SVB, Signature et Crédit Suisse pourrait être pour le secteur de la fintech ce que l'échec de Fannie Mae, Freddie Mac et Lehman a été pour le secteur du logement: un signe avant-coureur catastrophique d'un système trop grand pour échouer, mais trop fragile, trop plein de risques et trop centralisé pour ne pas échouer. Je sais que la blockchain, le bitcoin et les réseaux financiers décentralisés ont leur part de problèmes, mais ils représentent un changement fondamental par rapport au même système bancaire central qui est en place depuis les années 1930. »