Chris Ratcliffe/Bloomberg

La concurrence entre les applications de portefeuille mobile implique de plus en plus de fonctions autres que le paiement, ce qui a conduit à une série de déploiements agressifs de la part de Google et d'Apple.

Google Pay, par exemple, a effectué plusieurs mises à jour, élargissant la manière dont les consommateurs considèrent les offres de marketing incitatif, accèdent aux prêts acheter maintenant/payer plus tard et utilisent l'authentification biométrique. Rival Apple Payer a ajouté une collaboration avec la société de paiement intégrée Exactement pour permettre aux commerçants d'accéder plus facilement au portefeuille numérique d'Apple, que l'entreprise utilise dans le cadre de ses opérations financières à long terme « super application » stratégie.

« Les domaines clés que nous examinons sont la sécurité, la facilité d'utilisation et l'accès à des outils qui optimisent les achats et les méthodes de paiement », a déclaré Ben Volk, vice-président et directeur général de Google Pay.

Alors qu'Apple et Google créent des services financiers, ils sont également aux prises avec des poursuites judiciaires et contre les régulateurs en plus de leurs concurrents.

Les deux Pomme et Google ont fait face à des contestations judiciaires concernant leurs politiques de paiement, accusées d'entraver la concurrence. Dans le Union européenne, les régulateurs ont exigé qu'Apple ouvre l'accès à la puce NFC des iPhones à d'autres portefeuilles mobiles. Cela pourrait offrir à Google l'opportunité de concurrencer Apple sur les appareils Apple, a déclaré Aaron McPherson, directeur d'AFM Consulting.

Google n'a pas commenté les questions réglementaires ou juridiques. Apple, qui a également développé un produit BNPL, n'a pas commenté cet article dans les délais.

Récompenses et prêts

Dans le but d'attirer les consommateurs en facilitant l'optimisation des incitations, Google utilise sa technologie de moteur de recherche pour permettre aux consommateurs de passer au crible différentes offres marketing de cartes afin de déterminer quel programme de récompense offre le plus d'avantages pour un achat spécifique. American Express et Capital One sont les premiers utilisateurs, Google annonçant son intention d'ajouter davantage de cartes.

Attirer davantage de banques peut être un défi. Pendant que les consommateurs digèrent les informations sur les récompenses et décident quelle carte utiliser, la décision de Google est un pas vers le portefeuille suggérant quelle carte serait la meilleure pour le client, a déclaré Zil Bareisis, directeur chez Celent.

« Cependant, le fait qu'il soit lancé avec seulement deux émetteurs, Amex et Capital One, implique que les émetteurs doivent choisir d'offrir cette fonctionnalité. Il sera intéressant de savoir combien d'entre eux décideront de participer », a déclaré Bareisis.

Les portefeuilles numériques ont toujours offert un choix de méthodes de financement, mais jusqu'à présent, il n'existait aucun moyen de les comparer en termes d'avantages, selon McPherson.

« Il s'agit d'une avancée significative », a déclaré McPherson. « L'ajout de BNPL dans le portefeuille est également très pratique, car il consolide ce qui était auparavant une option distincte sur la page de paiement. Je m'attends à ce que les choix s'élargissent à l'avenir. »

Achetez maintenant, (Google) payez plus tard

Google a retiré du projet pilote un programme acheter maintenant/payer plus tard. Les consommateurs ont la possibilité d'appuyer sur « GPay, Pay Later » lorsqu'ils effectuent un achat dans le commerce électronique et se voient proposer les options d'Affirm et Zip.

BNPL est devenu plus populaire ces dernières années auprès d’un plus large éventail de consommateurs. Mais il est également controversé et subit la pression des régulateurs tels que le Agence de protection financière des consommateurs, qui prévoit d'exiger que les prêteurs de BNPL suivent les mêmes règles que les émetteurs de cartes de crédit. Google, qui n'a pas commenté la réglementation BNPL, a classé son support BNPL comme un moyen de répondre à un plus grand nombre de consommateurs.

« Notre décision de nous associer aux fournisseurs BNPL était basée sur les besoins et les préférences des utilisateurs », a déclaré Volk. « Il semble être très populaire pour les articles coûteux. »

En recherchant des prêts à tempérament, les portefeuilles numériques peuvent détenir l'intégralité de la relation BNPL indépendamment du commerçant, a déclaré Aaron Press, directeur de recherche sur les stratégies de paiement mondiales chez IDC.

« Apple et PayPal, par exemple, proposent leurs propres options BNPL dans leurs portefeuilles respectifs, et les consommateurs peuvent les choisir à condition que le commerçant ait intégré le portefeuille », a déclaré Press. « Dans ce scénario, le commerçant ne saurait même pas que le client a opté pour une solution BNPL. Cela enlève un certain contrôle aux commerçants. »

Apple poursuit BNPL à travers son Apple Payer plus tard produit, qui propose des prêts étalés sur quatre versements sur six semaines sans intérêt. McPherson a déclaré qu'une autre grande entreprise technologique à surveiller sur le marché BNPL est PayPal, qui dispose depuis de nombreuses années d'une option de financement rapide sous la forme de crédit PayPal, et a récemment ajouté une fonctionnalité de type BNPL appelée Pay in 4.

« PayPal pourrait potentiellement correspondre à ce type d'informations sur les options de paiement », a déclaré McPherson.

En appuyant sur ses boutons

La sécurité constitue également une grande partie des mises à niveau de Google Pay. Le géant de la technologie a introduit une option qui remplit automatiquement les détails de la carte en utilisant le même processus que celui utilisé par les consommateurs pour déverrouiller les appareils. En utilisant une empreinte digitale, un scan facial ou un code PIN, les acheteurs peuvent éviter des codes de sécurité supplémentaires. Les utilisateurs peuvent également déverrouiller des appareils avant de révéler les détails de la carte, excluant ainsi les autres utilisateurs ayant accès à cet appareil.

« Nous considérons cela comme un moyen de gagner la confiance des utilisateurs », a déclaré Volk. « Si nous pouvons les orienter vers différents services, cela réduit la complexité à leurs yeux. »

D'autres mises à niveau de Google Pay, toujours en attente, seront destinées aux développeurs. Le bouton Google Pay sera étendu pour inclure l'illustration de la carte et le nom de l'émetteur, ce qui vise à rendre la marque de l'émetteur plus visible. L'entreprise technologique met également à niveau son interface de programmation d'applications pour permettre aux développeurs de tester et de concevoir plus facilement les boutons de paiement.

Ces récentes mises à jour et projets en développement font suite à une série antérieure de Déploiements de Google Pay en 2023, qui a mis les cartes virtuelles à la disposition d'American Express, de Capital One et d'autres émetteurs. Cela permet d'utiliser les cartes en ligne via Chrome Autofill, qui remplit numériquement les pages de paiement et utilise des jetons à la place des numéros de carte pour atténuer le vol. Activités de Google liées aux paiements ont subi une restructuration ces dernières années, Google Wallet servant de lieu de stockage des informations d'identification pour les transports en commun, les soins de santé et d'autres relations similaires. Google Pay est la principale application pour les transactions.

« Les portefeuilles de ce type ne sont pas seulement un concept mobile. Ils sont conçus pour rationaliser le paiement sur n'importe quel canal », a déclaré Press. « En fait, l'une des fonctionnalités de Google mentionnées dans l'article de blog (les avantages de la carte) est actuellement exclusive au Chrome de bureau. »