Comme beaucoup d’Américains, Sandy Carter s’est lancé dans la cryptographie. Elle a déjà amassé un assortiment impressionnant de crypto-monnaies et de NFT, et elle a même un Lazy Lion, une illustration NFT d’un lion qui vaut probablement au moins quelques milliers de dollars à lui seul. Ce n’est que récemment, cependant, que Carter s’est rendu compte qu’elle ne savait pas ce qui arriverait à sa fortune cryptographique petite mais croissante si elle mourait de façon inattendue.
« Comment faites-vous pour planifier cela, car c’est sur la blockchain et c’est immuable? » Carter, un ancien dirigeant d’Amazon qui a récemment rejoint une startup de crypto, a expliqué.
Carter n’est pas seul. Si vous ne possédez pas vous-même de crypto-monnaie, il y a de fortes chances que vous soyez lié à quelqu’un qui en possède. Quelque 16 % des adultes américains déclarent avoir utilisé la cryptographie, et on a l’impression que ces actifs numériques sont partout maintenant, des publicités du Super Bowl aux Célibataire histoires Instagram des candidats. La crypto est nouvelle et passionnante, et les gens veulent se lancer tôt dans ce qui est censé être la prochaine grande tendance d’investissement. Cela signifie que des choses comme le Web3, les NFT et les organisations autonomes décentralisées, ou DAO, sont au premier plan.
Mais les nouveaux investisseurs en crypto ne pensent pas nécessairement à ce qui pourrait arriver à leurs actifs numériques en cas de décès prématuré.
C’est une mauvaise nouvelle pour beaucoup car il n’existe actuellement aucun moyen établi de garantir que la cryptographie est transmise au plus proche parent. Sans plan, les investisseurs en crypto pourraient mourir et laisser leurs héritiers privés d’une précieuse source de soutien financier et sans aucun moyen de le récupérer. Mais même les investisseurs en cryptographie qui essaient de planifier à l’avance, ainsi que quelques avocats fiscalistes et conseillers financiers soucieux de la cryptographie, se heurtent à des complications logistiques. Maintenant, ils se précipitent pour comprendre comment faire fonctionner l’héritage à l’ère du bitcoin – un rappel morbide que même si la crypto entre dans le courant dominant, elle est encore très nouvelle.
La nature de la crypto-monnaie rend sa transmission compliquée. La crypto-monnaie est généralementstocké sur la blockchain, un registre numérique formé par un réseau d’ordinateurs à travers le monde qui enregistre les transactions, y compris l’échange de crypto-monnaie. Les gens effectuent généralement ces transactions en utilisant des clés publiques et privées. Les clés publiques fonctionnent comme des numéros de compte bancaire et servent d’adresse que vous pouvez utiliser pour envoyer des cryptos à d’autres personnes. Les clés privées fonctionnent comme des mots de passe et sont constituées de chaînes de caractères uniques et extrêmement longues qui déverrouillent votre crypto. Contrairement à d’autres types de mots de passe, cependant, les clés cryptographiques privées ne peuvent pas être récupérées une fois qu’elles sont perdues ou oubliées. Cela signifie que sans ces clés, les personnes qui ont le droit d’hériter de la crypto de leur proche ne pourront pas l’obtenir.
« La plupart du temps, pour les actifs que nous connaissons et aimons déjà – votre voiture, votre maison, vos vêtements, peu importe – c’est géré par la loi », a déclaré Pamela Morgan, une avocate qui a rédigé un guide sur la planification successorale crypto. « Mais avec ces crypto-monnaies, peu importe ce que dit la loi si vous n’avez pas réellement accès au transfert de ces actifs. »
Parce qu’il n’y a pas de moyen formalisé de transmettre la cryptographie, les investisseurs proposent leurs propres protocoles parfois bizarres pour garantir que leurs héritiers obtiendront leurs actifs numériques. Ces plans peuvent impliquer tout, du verrouillage de leurs clés dans des coffres secrets à l’embauche de services professionnels pour gérer leur crypto pour leurs successeurs. Mais d’autres propriétaires de crypto ont encore du mal à savoir quoi faire et n’ont pas encore trouvé de conseillers financiers qui en savent beaucoup sur la crypto ou qui peuvent même les diriger vers quelqu’un qui le sait.
Qu’advient-il de la crypto après votre mort ?
Techniquement, rien. Encore une fois, la crypto-monnaie est stockée sur la blockchain, il y a donc un enregistrement permanent de celle-ci. Cela signifie que votre crypto-monnaie existera tant que la blockchain existera, et que vous soyez vivant ou mort.
Comment vos proches pourront utiliser cette crypto-monnaie est une question différente, qui dépend en grande partie de leur connaissance et de leur accès. Certaines personnes ont adopté une approche analogique : écrire leurs clés sur un morceau de papier et laisser ce papier là où un membre de la famille peut le trouver. D’autres détenteurs de crypto s’appuient sur des échanges comme Binance et Coinbase, qui permettent aux gens d’échanger et de vendre de la crypto sur Internet. Ces plates-formes céderont le contrôle des actifs cryptographiques de votre proche si vous prouvez que vous y avez légalement droit, de la même manière qu’une banque. Mais certains détenteurs de crypto n’aiment pas ces échanges, qui sont une cible constante pour les pirates. Certaines personnes n’aiment pas non plus l’idée de céder le contrôle de leur crypto à un tiers, car le concept sape la raison pour laquelle de nombreuses personnes sont attirées par la crypto en premier lieu. Binance et Coinbase ne permettent pas non plus aux titulaires de compte de nommer les bénéficiaires directement sur la plateforme.
Parce qu’aucune de ces approches n’est idéale, certaines personnes se sont tournées vers des startups qui créent des technologies spécifiquement pour l’héritage cryptographique. Il s’agit notamment d’entreprises telles que Safe Haven et Casa, qui permettent essentiellement aux utilisateurs de verrouiller leurs clés de cryptage dans plusieurs couches d’autres clés privées, qui peuvent ensuite être dispersées entre plusieurs personnes différentes. Bien que cette technologie soit censée faciliter l’héritage de la cryptographie, elle peut également conduire à des procédures élaborées.
Rudy Steenhoek, un responsable de l’information aux Pays-Bas, utilise une stratégie parfois appelée l’interrupteur de l’homme mort. Steenhoek a donné à sa femme un disque dur avec un type de clé spécial, et si elle utilise cette clé, Steenhoek recevra une notification. S’il ne répond pas à cette notification dans un certain délai, la technologie présumera qu’il est incapable ou mort, et sa femme aura automatiquement accès aux informations qu’elle peut utiliser pour trouver ses actifs cryptographiques. Bien que cela semble compliqué, sa femme n’aura pas besoin de convaincre une banque, ni même Safe Haven – la société fournissant la technologie – qu’elle est son héritière légitime.
Les personnes ultra-riches peuvent se permettre une approche moins truquée et se sont tournées vers l’un de leurs moyens préférés pour protéger leur argent, comme les fiducies et les family offices. Ces personnes – dont la plupart se sont enrichies en investissant tôt dans la cryptographie ou ont depuis acheté de la cryptographie dans le cadre de leur stratégie d’investissement plus large – stockent leur cryptographie auprès d’institutions financières spécialisées qui se concentrent presque entièrement sur la gestion des actifs cryptographiques de l’élite financière. Des centaines de familles ont emprunté cette voie, a déclaré Diogo Mónica, président et co-fondateur d’Anchorage Digital, l’une des principales entreprises fournissant ce type de service, à Recode.
Bien que ces approches varient, elles sont toutes censées protéger contre le scénario cauchemardesque : bloquer à jamais les familles de la cryptographie de leurs proches. Sans ces clés, les familles peuvent se retrouver à chercher – parfois pendant des années – les actifs numériques de leur proche. Sur Internet, il y a des appels à l’aide de personnes à la recherche de la cryptographie de leur proche. Certaines familles ont même embauché des chercheurs en criminalistique numérique pour les aider à retrouver les fonds perdus, dans l’espoir de trouver un indice sur l’endroit où leur proche aurait pu stocker un enregistrement de leur clé avant de mourir.
« Si vous ne créez pas une copie de cette clé et que vous ne la placez pas dans un endroit sûr où les personnes en qui vous avez confiance peuvent la trouver et savoir quoi en faire, alors la richesse que vous avez accumulée en crypto va juste pour s’asseoir là », a déclaré Matthew McClintock, un avocat spécialisé dans la planification successorale des crypto-monnaies, à Recode. « Il est juste enfermé, stocké à son adresse, et personne ne peut y accéder. »
Des familles ont été exclues d’énormes fortunes parce qu’elles n’ont pas pu trouver les clés de leur proche. Un homme du nom de Michael Moody n’a pas pu débloquer le bitcoin qui appartenait à son fils, Matthew Moody, décédé dans un accident d’avion en Californie. Matthew Moody était l’un des premiers mineurs de bitcoin, ce qui signifie que sa crypto vaudrait beaucoup d’argent aujourd’hui. De même, les avocats de la succession appartenant au défunt homme d’affaires américain Matthew Mellon, qui détenait pour 193 millions de dollars d’une crypto-monnaie appelée XRP, ont été exclus de sa succession cryptographique parce qu’ils ne pouvaient pas trouver ses clés privées, que Mellon avait stockées sur appareils dispersés à travers les États-Unis avant sa mort. Les avocats n’ont finalement pu accéder à cette crypto que parce que XRP est géré par une entreprise qui était disposée à déverrouiller la crypto de Mellon un peu à la fois. Cette approche ne fonctionnerait pas pour la plupart des gens, ni même pour la plupart des types de crypto-monnaie, y compris le bitcoin et l’ethereum.
L’héritage remet en question l’éthos libertaire de la crypto
Théoriquement, la crypto est censée mettre la richesse des gens entre leurs propres mains. Parce que vous contrôlez votre clé privée – et que votre crypto est sauvegardée sur la blockchain – vous n’avez pas besoin de dépendre d’une institution financière pour accéder à votre argent. Vous pouvez contrôler votre crypto entièrement par vous-même, c’est pourquoi certains investisseurs en crypto disent qu’ils sont leur propre banque, ou même « auto-souveraine ».
De cette façon, l’héritage frappe à la racine de l’éthos libertaire de la crypto. Si vous souhaitez transmettre votre crypto, vous devez faire confiance à quelqu’un, quelque part, avec vos informations financières. Si vous accédez à la crypto en utilisant un échange basé sur Internet comme Coinbase, vous avez laissé votre clé à Coinbase et vous comptez sur les employés de cette société pour remettre votre crypto lorsque votre héritier le demande. Laisser votre clé privée dans un coffre-fort pour votre conjoint peut sembler assez simple, mais vous devez avoir confiance que votre conjoint sait quoi en faire.
Fondamentalement, vous devez décider à quel point vous vous souciez de la sécurité de votre crypto lorsque vous êtes encore en vie et à quel point vous vous souciez de l’accès de votre famille à cette crypto une fois que vous êtes mort.
Trouver cet équilibre n’est pas facile. Certaines personnes ont partagé leurs clés avec les membres de leur famille pour les conserver, uniquement pour que ce membre de la famille se retourne et vole leur crypto, a déclaré Paul Sibenik, responsable de dossier à la société de criminalistique blockchain CipherBlade, à Recode. Et bien que mettre les informations de votre clé de chiffrement dans votre testament puisse sembler une alternative facile, ces documents deviennent parfois publics pendant l’homologation, il y a donc un risque que votre clé de chiffrement – et la possibilité de dépenser votre crypto – deviennent également publiques. Il y a aussi le fait que de nombreux Américains n’ont pas du tout rédigé de testament.
« Demandez à n’importe qui qui possède des actions dans la rue : qu’advient-il de vos actions lorsque vous mourrez ? Ils ne savent pas. Ils ne se sont pas préparés », a déclaré Tyrone Ross, conseiller financier et fondateur de 401STC, un cabinet de conseil en narration. « Crypto n’est pas différent. »
Il n’y a pas de solution parfaite : Quiconque possède une crypto pourrait rencontrer des problèmes de transmission de crypto s’il ne fait pas de plan. En attendant, la valeur de la crypto continue de croître, ce qui signifie que les enjeux ne font qu’augmenter. Il y a dix ans, le bitcoin valait quelques centaines de dollars ; l’automne dernier, il a atteint un record de 68 000 $. Cela signifie que même un seul bitcoin suffit désormais pour couvrir des factures médicales coûteuses, des frais de scolarité ou même un acompte sur une maison.. En fait, la crypto est si précieuse que vous pourriez même devoir payer des impôts dessus. L’IRS considère la monnaie virtuelle comme une forme de propriété, vous pourriez donc devoir de l’argent au gouvernement si vous vendiez de la crypto après en avoir hérité.
Dans le même temps, le fait que les gens héritent de la crypto n’est qu’un autre signe que les crypto-monnaies sont devenues une véritable partie des finances quotidiennes. Après tout, vous pouvez désormais accéder à la cryptographie à partir de distributeurs automatiques de billets, d’applications de paiement mobile comme Venmo, de votre société de carte de crédit et même de votre travail. Tant de gens ont de la cryptographie que ces actifs numériques apparaissent même dans les procédures de divorce. Étant donné que la crypto est devenue une si grande partie de la vie, il est logique qu’elle devienne également une partie de la mort.
Mais à bien des égards, l’état incertain de la planification successorale de la crypto-monnaie est la preuve que nous ne savons toujours pas quel rôle la crypto jouera finalement dans nos vies, et que nous cherchons toujours à l’utiliser. Ce que nous savons, c’est qu’aucun d’entre nous ne vit éternellement, même si notre crypto pourrait le faire.
