Les données : à quoi ça sert ?

Bien que la plupart d’entre nous ne le considèrent probablement pas comme tel, les données pourraient être considérées comme l’un des produits les plus recyclables sur Terre. Chaque jour, les consommateurs la produisent, les entreprises la collectent, en extraient la valeur, la transforment en informations exploitables, puis créent de nouveaux produits et services pour le marché. À partir de là, le cycle se poursuit et les résultats qu’il a produits pour les institutions de services financiers (ISF) jusqu’à présent ont été favorables.

Le partage de données peut être mieux compris comme un accord basé sur le consentement par lequel la confidentialité est levée dans une capacité limitée à des fins commerciales. Les clients obtiennent des produits qui ont une plus grande pertinence dans leur vie tandis que les FSI récoltent des opportunités de marketing et de développement améliorées. Dans l’article de Deloitte ‘‘, les avantages globaux du partage des données pour le FSI sont résumés en trois catégories :

1. Partage de données entrantes (acquisition de données auprès de tiers) = prise de décision enrichie.
2. Partage de données sortantes (partage de données détenues avec des tiers) = permettre aux entreprises de tirer parti de capacités autrement non développées au sein de leur propre organisation.
3. Partage de données collaboratif (partage entrant et sortant de formes de données similaires) = permettre aux entreprises de créer des ensembles de données plus riches, plus volumineux et plus complets que ce que des efforts isolés pourraient réaliser. Ceci est particulièrement important car la formation de « lacs de données » devient de plus en plus populaire.

Et pourtant, malgré l’avantage mutuel du partage des données, il existe encore plusieurs inconvénients et aversions potentiels à surmonter. Pour les clients, il existe une réticence persistante à partager des données sensibles – il a été constaté qu’environ 44,3% des utilisateurs d’applications fintech américaines ont ressenti un certain inconfort, qu’il soit lié aux soldes de comptes, à l’historique des prêts ou aux informations sur les investissements. Pire encore, une étude menée pour le compte d’IBM a révélé que seulement 20 % des personnes interrogées « faisaient entièrement confiance » aux organisations pour gérer correctement leurs données. Avec des incidents de sécurité compromise impliquant de grandes entreprises comme Capital One et Microsoft qui font toujours la une des journaux, ce n’est peut-être pas surprenant.

Pour établissements: meilleure prise de décision, accès à des capacités tierces, plus grande échelle de données

Pour régulateurs: soutien à l’innovation et à la concurrence, permet une surveillance efficace du système

Pour les clients: accès à des produits de meilleure qualité et plus performants

Pour établissements: concurrence entravée par l’absence de secret, pourrait enfreindre les règles de confidentialité, pourrait potentiellement aliéner les clients en apparaissant « omniscient »

Pour régulateurs: violation possible de la vie privée du client

Pour les clients: les données personnelles pourraient être mal traitées ou utilisées à mauvais escient

(Au-dessus de Forum économique mondial)

Le partage de données n’est pas non plus sans risques pour les ISF eux-mêmes ; La création d’un tel environnement futur pourrait éroder la compétitivité en donnant trop d’informations à des concurrents, des réglementations de confidentialité complexes et évolutives telles que GDPR et PSD2 pourraient être enfreintes par des développements technologiques imprévus, ou les entreprises pourraient simplement aliéner leurs clients en semblant trop omniscients pour le confort.

Entre les sociétés de capital-risque et les investisseurs, le partage de données est un élément important de la prise de décision, en particulier lors d’un investissement initial. Michael Conn, président-directeur général et co-directeur des investissements chez Zilliqa Capital, explique : « Il est important que l’équipe d’investissement cible soit ouverte et disposée à partager les données reflétant sa performance à ce jour, l’opportunité du marché et toute autre mesure qui aiderait à démontrer pourquoi ils sont un meilleur investissement qu’un autre dans le même espace. Cependant, en même temps, Conn précise que la valeur des données aujourd’hui peut parfois être surestimée ; pour Zilliqa Capital, la qualité de l’équipe d’un investissement potentiel est souvent plus déterminante. « Le fait est que la plupart, sinon toutes les entreprises, seront à un moment donné obligées de s’éloigner de leurs plans initiaux – voir Amazon. Il n’est tout simplement pas possible pour l’analyse de données, du moins pour l’instant, de se révéler supérieure à l’instinct lors de l’évaluation de la qualité de l’équipe d’une cible d’investissement.

S’il n’est pas pleinement utilisable en tant que ressource pour la prise de décision, alors, ce qui est nécessaire est une réévaluation du partage des données, à la fois en termes de sa place dans la finance moderne et les méthodes par lesquelles ses lacunes actuelles peuvent être surmontées. La technologie Open Finance et API (interface de programmation d’applications) pourrait représenter une telle opportunité.

La proposition de valeur d’Open Finance

« L’Open Finance a pour objectif de responsabiliser les clients », explique Jack Wilson, responsable des politiques et des affaires réglementaires chez TrueLayer. « Il donne aux clients la possibilité et le droit de réutiliser leurs données financières de manière nouvelle et innovante. Pour ce faire, il donne un rôle à des fournisseurs tiers, qui récupèrent les données en toute sécurité et les mettent à profit pour le client. » Ces acteurs peuvent le faire de diverses manières, telles que :

• Consolidation de plusieurs comptes détenus dans une vue unifiée
• Faciliter la transmission électronique des données qui élimine le besoin de documents physiques lors de la demande de produits financiers
• Utilisation des données de compte comme forme de vérification d’identité

Ces capacités sont utilisées dans l’un des aspects les plus discutés d’Open Finance : Open Banking. Défini par comme « un modèle collaboratif dans lequel les données bancaires sont partagées via des API entre deux ou plusieurs parties non affiliées pour offrir des capacités améliorées au marché », Open Banking permet une relation client-banque plus directe. Les API elles-mêmes peuvent être de trois modèles distincts : public, partenaire et interne, chacun ayant des fonctions et des avantages spécifiques. En ce qui concerne ces derniers, ceux-ci incluent des réductions de coûts globales, une efficacité opérationnelle accrue, une innovation améliorée grâce à la collaboration avec les communautés de développeurs et une plus grande sécurité.

« Les consommateurs exigent de plus en plus des services d’agrégation de données financières via des API, car cela facilite grandement la gestion financière personnelle », déclare Thomas J. Curry, coprésident du groupe Services bancaires et financiers chez Nutter et ancien contrôleur américain de la devise. « Les banques et les fintechs veulent chacune être le principal portail des services financiers et elles se font concurrence pour conserver ou obtenir la relation client. »

Publique: API utilisées par des parties externes pour développer de nouvelles applications et de nouveaux produits. Ceux-ci facilitent souvent les résultats innovants en raison d’un engagement communautaire plus large.

Partenaire: Ces API créent une connexion plus intégrée entre les partenaires commerciaux, les fournisseurs, etc. Elles offrent une meilleure sécurité, des coûts d’exploitation réduits et permettent des opportunités de monétisation des API.

Interne: Uniquement utilisées par les développeurs au sein d’une même entreprise, les API internes offrent une réduction des coûts, une meilleure efficacité et une plus grande sécurité. Cependant, ils manquent également de potentiel en matière d’intégration et d’innovation.

(Au-dessus de McKinsey & Co)

« Open Finance, qui élargit les types de comptes accessibles, pourrait offrir encore plus d’avantages à la fois aux clients et aux entreprises », ajoute Wilson. Il cite ce qui suit :

1. Données d’épargne et d’investissement agrégées, offrant une surveillance financière plus globale aux consommateurs.
2. Accorder l’accès aux données qui peuvent apporter des services à valeur ajoutée, tels que des conseils financiers, des « robo-conseils », une meilleure vérification d’identité et le KYC.
3. Permettre à des tiers d’effectuer des transferts de fonds entre comptes clients (épargne, ISA, investissements, etc.) et d’initier un changement de compte.

Sécurité : L’éléphant dans la chambre

Réalisé sous sa forme la plus idéale, les avantages d’Open Finance tant pour les clients que pour les entreprises en font une proposition attrayante. Cependant, il reste ce que McKinsey appelle « l’éléphant dans la pièce » du sujet, la sécurité. Le partage des données, à quelque titre que ce soit, devrait être une préoccupation centrale, la valeur de chaque ensemble de données bénéficiant d’un niveau de protection approprié, et les clients doivent comprendre comment et pourquoi certaines données sont utilisées. « [I]Le consentement éclairé nécessite de comprendre les implications du partage avant d’approuver – ce qui n’est pas une mince affaire lorsque le clic réflexif sur « J’accepte » sur un ensemble de conditions générales non lu est standard », a déclaré McKinsey dans « »Partage de données et banque ouverte‘. Curry estime que la cybersécurité et la protection des données constituent les principales préoccupations des fintechs et des banques concernant la fonctionnalité des API. « [In the US] L’article 1033 de la loi Dodd Frank précise que les consommateurs ont droit à leurs informations financières. Certains progrès ont été réalisés dans l’élaboration de normes volontaires pour les API, mais la clarté réglementaire est nécessaire. Le Biden CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) développera probablement un cadre réglementaire plus concret pour les API.

Par conséquent, il semble clair qu’en plus de la clarté générale concernant les politiques de partage de données, ce dont les clients ont vraiment besoin, ce sont des exemples qui démontrent pourquoi les API sont bénéfiques et ce que Open Finance peut faire pour eux.

Une récente entre TrueLayer et la banque numérique britannique Monzo a fourni une telle démonstration. Avec des clients utilisant Open Finance comme méthode de paiement pour les jeux en ligne, Monzo avait besoin d’une solution pour protéger ses clients à risque en bloquant les transactions vers certains sites de jeux. TrueLayer a été amené à implémenter une API améliorée capable d’avertir la banque chaque fois qu’un client avec des restrictions de jeu sur son compte tentait de payer via Open Finance. TS Anil, PDG de Monzo, a fait l’éloge de l’API et a déclaré qu’elle était « simple à construire, qu’elle avait fait ses preuves et qu’elle aiderait à protéger des centaines de milliers de personnes ». L’accumulation de tels exemples par le secteur financier sera essentielle pour convaincre les consommateurs que le partage de données peut être responsable et utile pour les protéger.

Le partage de données via Open Finance est en fin de compte un chemin vers une plus grande commodité, de meilleurs produits et services et des opérations nettement moins chères pour les ISF. S’assurer que les clients sont conscients de ces avantages, conclut Wilson, sera le but du jeu. « À tout le moins, la gestion des documents physiques et de la documentation dans les transactions financières deviendra une chose du passé. »