Rétrofacturations : les marchés des devises numériques doivent se défendre contre les litiges liés aux transactions frauduleuses, déclare Roenen Ben-Ami, co-fondateur et directeur des risques de Justt.ai.

La crypto est devenue courante : des devises telles que Bitcoin sont désormais détenues par des centaines de millions de personnes dans le monde et acceptées par un nombre croissant de vendeurs en ligne. Pour les marchands en ligne, ignorer la cryptographie est une proposition risquée. La crypto jouera un rôle clé dans l’infrastructure de paiement de demain, et il est vital pour les détaillants avant-gardistes de planifier l’avenir.

Pourtant, comme le montrent les oscillations actuelles du secteur, rejoindre la révolution crypto pose de sérieux défis. J’ai récemment eu l’occasion de discuter du rôle de la crypto dans le commerce numérique au Merchant Risk Council (MRC) à Berlin. J’en ai profité pour souligner que la volatilité est loin d’être le seul problème auquel les commerçants sont confrontés lorsqu’ils explorent l’utilisation du Bitcoin et d’autres crypto-monnaies.

En fait, il y a un grand défi que de nombreux partisans de la cryptographie négligent. La fraude par rétrofacturation devient de plus en plus un casse-tête majeur pour les échanges cryptographiques. Il a le potentiel de causer des problèmes d’entraînement pour de nombreux autres types de marchands numériques.

Rétrofacturations : un fardeau pour les bourses

Cela peut sembler contre-intuitif. La protection contre la fraude aux paiements devrait, en théorie, être un argument de vente majeur pour les monnaies numériques. Les transactions cryptographiques ont lieu sur des registres électroniques décentralisés et sont sécurisées par conception. Une transaction ne peut pas être annulée une fois qu’elle a été acceptée par les deux parties. Les rétrofacturations conventionnelles ne sont tout simplement pas possibles : lorsqu’une transaction est conclue, il n’y a pas de retour en arrière.

Mais plutôt que d’éradiquer la «fraude amicale», les paiements cryptographiques éloignent la boîte du commerçant et la placent sur l’échange cryptographique où la monnaie numérique a été achetée à l’origine. Certes, un achat effectué à l’aide de la cryptographie ne peut pas être contesté directement, mais si un client a initialement acheté la cryptographie à l’aide de sa carte de crédit, alors cette transaction racine boîte encore être contestée.

Confus? Voici une analogie. Un client se rend à un guichet automatique et en retire 100 $. Avec cet argent, ils vont dans un magasin et achètent une paire de jeans. Une semaine plus tard, ils décident qu’ils ne veulent plus du jean, mais ils ne peuvent pas se faire rembourser par le détaillant. Au lieu de cela, ils déposent une réclamation contre le guichet automatique qui leur a initialement donné l’argent qu’ils ont dépensé.

Dans ce scénario, le magasin vendant les jeans est une entreprise proposant des paiements cryptographiques à la caisse. Le guichet automatique est l’échange auprès duquel le client a initialement acheté sa crypto. Il n’y a pas de cadre juridique pour tenir les commerçants responsables si un acheteur souhaite annuler un achat effectué à l’aide de la cryptographie. Ainsi, le seul recours du client mécontent est de déposer une demande de rétrofacturation contre l’échange cryptographique, alléguant que sa carte de paiement a été utilisée illégalement.

Rétrofacturations : ouvertes aux abus

Pire encore, ce ne sont pas seulement les clients mécontents qui utilisent (et abusent) des rétrofacturations contre les échanges cryptographiques. Comme nous le savons tous, l’espace crypto peut être un peu un Far West, et les consommateurs qui sont touchés par des escroqueries conçues pour les séparer de leurs pièces numériques pourraient finir par demander une compensation par tous les moyens possibles. C’est même si cela signifie abuser du système de rétrofacturation en contestant leurs achats originaux et légitimes fiat-to-crypto.

Ensuite, il y a la question de la volatilité. Avec des valeurs monétaires oscillant à deux chiffres au cours d’une seule journée, les rétrofacturations peuvent causer de sérieux problèmes pour les échanges. Les clients pourraient utiliser les litiges de transaction comme une couverture contre la perte de valeur. Si une devise s’effondre dans les semaines qui suivent une transaction, le client peut être tenté d’utiliser une rétrofacturation pour récupérer son investissement fiat initial, par exemple. Poussées à l’extrême, de telles stratégies pourraient permettre à des investisseurs peu scrupuleux de se décharger du risque de spéculation cryptographique sur les bourses. C’est alors qu’ils sont libres d’empocher leurs rendements si la valeur d’une devise augmente.

De tels cas sont beaucoup plus fréquents que vous ne le pensez. Aujourd’hui, n’importe qui avec un smartphone peut acheter de la crypto. Il est tout aussi simple de déposer une demande de rétrofacturation contre un échange. Comme je l’ai dit à mes co-panélistes à Berlin, de nombreux marchés de la cryptographie perdent désormais entre 10 % et 20 % de leur résultat net à cause des demandes de rétrofacturation. Compte tenu des marges extrêmement minces de l’industrie, cela représente une menace existentielle pour toutes les plateformes de cryptographie, sauf les plus rentables.

Les rétrofacturations coûtent de l’argent aux échanges, mais la lutte contre les litiges frauduleux peut également être coûteuse. Dans tous les cas, les échanges disposent de moins de ressources à investir dans le service client, le développement de produits et l’innovation. Cela rend plus difficile pour eux de capitaliser sur l’expansion rapide de la cryptographie.

Quelle est la solution ?

La solution à long terme consistera à développer de nouveaux protocoles qui offrent aux transactions cryptographiques les mêmes protections pour les consommateurs que les paiements par carte de crédit. Cela garantit que les rétrofacturations sont principalement gérées par les commerçants, et non par les échanges.

Selon Motie Bring, le directeur commercial de Nuvei, « Vous devez avoir les bons mécanismes en place si vous voulez avoir la confiance des consommateurs. »

Mais avec la réglementation de la cryptographie progressant à un rythme glacial, le fardeau de la rétrofacturation sur les échanges ne s’atténuera pas de si tôt. Quelle est donc la solution immédiate ?

Avant tout, les marchés de la cryptographie doivent s’assurer qu’ils disposent d’un système complet de vérification des clients. L’anonymat et la fraude vont de pair, il est donc important de recueillir autant d’informations sur les clients que possible pendant le processus d’intégration. Bien sûr, demander de grandes quantités d’informations ne conviendra pas toujours aux clients potentiels de la cryptographie. Binance a relevé ce défi en proposant un processus d’inscription sans friction, mais en exigeant ensuite certaines vérifications supplémentaires (telles que la vérification d’identité) avant que les pièces puissent être achetées ou retirées.

Une bonne intégration peut prendre en charge les litiges de rétrofacturation, mais avec l’IA moderne et l’apprentissage automatique, il est également possible de tirer parti des nouvelles technologies pour faire évoluer, automatiser et optimiser les efforts d’atténuation des rétrofacturations. Bien faites, de telles approches peuvent aider les bourses à gagner plus de litiges tout en réduisant considérablement la mesure dans laquelle les litiges de rétrofacturation épuisent leurs ressources.

L’avenir dynamique de la crypto

Les paiements cryptographiques sont là pour rester, et les échanges joueront un rôle essentiel en aidant à la fois les novices en crypto et les commerçants chevronnés à accéder aux crypto-monnaies de toutes sortes. Mais dans un monde Web3, il est essentiel de reconnaître les nouveaux risques que l’intégration de la cryptographie entraîne à la fois pour les commerçants et les échanges.

Tant que la réglementation n’aura pas rattrapé son retard, ces risques continueront de croître. C’est pourquoi il est essentiel que les bourses agissent maintenant pour mettre en place des stratégies d’atténuation de la rétrofacturation appropriées et basées sur la technologie. Les différends concernant les transactions malhonnêtes deviennent un problème majeur pour les échanges cryptographiques d’aujourd’hui – et si l’espace cryptographique doit vraiment se généraliser, les échanges devront trouver une solution efficace et évolutive pour gérer les rétrofacturations frauduleuses.

A propos de l’auteur

Roenen Ben Ami, co-fondateur et Chief Risk Officer de Justt.ai, est un expert dans le domaine des paiements et de l’atténuation des rétrofacturations. Auparavant, Roenen dirigeait les équipes Chargeback et Merchant Risk du fournisseur de services de paiement Simplex, qui a réussi à récupérer des millions de dollars par an. Il a également servi pendant neuf ans dans une unité d’élite du renseignement militaire des Forces de défense israéliennes, atteignant le grade de capitaine et dirigeant la création d’un département des opérations innovant axé sur le leadership du changement, le développement des ressources humaines et la gestion des risques.

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