Andy Schmidt, vice-président et responsable mondial du secteur bancaire au sein de la société de conseil mondiale CGI, cherche à comprendre ce que la cryptographie peut faire pour les entreprises, les personnes effectuant des paiements et les investisseurs. Jusqu’à présent, il n’a pas vu beaucoup de raisons de passer des monnaies fiduciaires à la crypto.

« Une transaction traditionnelle basée sur la cryptographie peut certainement contenir des informations de remise qui seraient utiles pour mettre à jour les systèmes ERP, mais nous avons déjà la norme ISO 20022 qui peut être utilisée pour transporter ces informations, et les systèmes existants sont toujours en cours de migration vers la possibilité d’utiliser cette norme. Si les parties utilisaient la cryptographie, le bénéficiaire devrait être en mesure de décompresser le message de paiement pour accéder aux données de versement, et je ne suis pas encore au courant des fournisseurs d’ERP qui empruntent cette voie, car la demande des clients n’est pas là.

« C’est une chose de vouloir envoyer de la cryptographie, et une autre chose de vouloir la recevoir, en particulier au point de vente, car vous auriez besoin d’un autre appareil de point de vente pour accepter ce mode de paiement. Et être encore un autre type de paiement crée des défis pour le bénéficiaire dans un monde où les fournisseurs de paiement numérique comme PayPal et Venmo abondent déjà en utilisant les devises et les rails existants ».

Certains détaillants en ligne, tels que Overstock.com, acceptaient les paiements en bitcoins depuis un certain temps, mais ils ont réalisé que la volatilité était si élevée qu’ils n’en ont jamais pris possession, a déclaré Schmidt. Au lieu de cela, ces paiements étaient acheminés directement vers une bourse où ils étaient immédiatement convertis en dollars. C’est l’une des raisons pour lesquelles le cas commercial de la cryptographie reste largement théorique, a ajouté Schmidt.

« La crypto en monnaie spécifique et virtuelle en général est beaucoup plus niche pour le moment car elle doit concurrencer les rails existants dans les domaines clés de la vitesse, du volume, du coût et de la finalité et n’est pas encore devenue suffisamment meilleure que les options existantes pour inciter le marché changer. Par exemple, les consommateurs peuvent payer leur facture de câble et leur loyer presque en temps réel aujourd’hui. Gérer la crypto et décider de l’utiliser comme type de paiement crée une couche supplémentaire de frais généraux. Vous avez besoin d’une raison impérieuse de changer pour la personne moyenne, et encore moins pour l’entreprise moyenne, car chaque couche d’abstraction crée des frictions qui sont payées en temps ou en argent.

Schmidt pensait que la monnaie virtuelle sous la forme de monnaie numérique de la banque centrale (CBDC) pourrait améliorer l’inclusion financière, mais ce concept a été contesté par le Bank Policy Institute qui représente les banques nationales, régionales et étrangères – décidément l’establishment bancaire hérité.

«Depuis un certain temps, les politiciens ont exprimé l’espoir qu’une CBDC pourrait profiter aux Américains à revenu faible et moyen. Des années après le début de ces discussions, cependant, une chose manque : une explication du comment », a déclaré l’Institut dans un article.

Inclusion financière pratique

Certaines néobanques, comme Varo et Chime, rendent les services bancaires plus accessibles en éliminant les frais, y compris les frais de découvert de routine et en offrant un accès aux chèques de paie quelques jours plus tôt.

Mais peut-être que le moyen le plus efficace de réduire le pourcentage de personnes non bancarisées n’est pas une fintech indépendante, mais une combinaison d’un organisme à but non lucratif – le fonds Cities for Financial Empowerment (CFE) qui travaille avec 85 coalitions à travers le pays et des banques et coopératives de crédit participantes certifiées offrant des frais peu élevés, des soldes minimums bas et pas de frais de découvert grâce à Bank On.

« Il existe actuellement 76 comptes chèques certifiés Bank On disponibles dans tout le pays, dont 15 qui peuvent être ouverts et accessibles en ligne. Trois des 15 comptes en ligne ont des exigences de résidence dans l’État. Le compte chèque Cashback Debit de Discover Bank, qui a mérité une place sur les meilleurs comptes chèques de Forbes Advisor, a été certifié par le CFE en février 2021 », a écrit Brett Holzauer sur Forbes.

BPI a déclaré que 3,8 millions de comptes Bank On sont ouverts et actifs.