Ayant écrit hier encore sur la façon dont le bitcoin peut libérer les gens de l’effet toxique de l’inflation sur leur épargne, il peut sembler étrange que je publie maintenant un article avec le titre « l’argent est toujours roi ».

La réalité, cependant, est qu’il faudra du temps pour réduire la dépendance de la société à l’égard de l’argent émis par le gouvernement.

Pour la grande majorité des gens, les entrées et les sorties sont libellées uniquement en monnaie fiduciaire locale. Si vous êtes américain, vous gagnez presque certainement votre salaire en USD et utilisez ce solde en USD pour financer vos frais de subsistance. Selon votre situation personnelle et vos préférences, vous détenez probablement une plus ou moins grande partie de cet argent en espèces.

Il est donc parfaitement logique que l’industrie de la fintech cherche à permettre des transferts sans friction entre l’argent liquide et la cryptographie, à la fois pour des raisons pratiques et en tant que transition vers un monde financier plus entièrement numérisé.

« Il existe peut-être une sorte de vision de l’utopie numérique pour l’avenir, mais la réalité est qu’une grande partie du marché interagit toujours avec de l’argent au quotidien », a expliqué Neil Bergquist, directeur général de Coinme, un échange de crypto basé à Seattle qui se spécialise dans les conversions en espèces.

« Afin de poursuivre la vision de Satoshi d’un système mondial d’argent électronique peer-to-peer, vous avez besoin d’une rampe d’accès aux espèces – l’argent est littéralement dans le titre du livre blanc Bitcoin – mais ce n’est pas facile [to build]. C’est désordonné. C’est plus compliqué que de simplement proposer un type de paiement supplémentaire.

Coinme a lancé ses activités en 2014 en tant que l’un des premiers fournisseurs au monde de guichets automatiques Bitcoin, mais la société a maintenant abandonné son matériel en faveur de deux partenariats avec Coinstar et MoneyGram.

Coinstar gère un réseau mondial de 20 000 machines – généralement situées dans les épiceries – qui consomment de la monnaie et crachent des billets de banque ou des cartes-cadeaux électroniques. MoneyGram est spécialisé dans les envois de fonds transfrontaliers, gérant 350 000 points de vente sans rendez-vous dans le monde où les clients peuvent déposer de l’argent et envoyer de l’argent à des amis ou des proches.

Environ la moitié des kiosques de Coinstar seront cryptés d’ici la fin de cette année, a déclaré Bergquist, contre environ 7 000 aujourd’hui. Les machines mises à niveau vous permettent de déposer jusqu’à 2 500 $ en espèces en échange d’un reçu imprimé avec un code, qui est ensuite utilisé pour échanger des bitcoins sur votre compte Coinme.

Le partenariat MoneyGram, quant à lui, implique que les clients remettent ou reçoivent de l’argent en échange de bitcoins simplement en donnant leurs instructions au caissier.

« La seule raison pour laquelle nous avons fait [our own] Les guichets automatiques de 2014 à 2019 étaient dus au fait que le bitcoin et la monnaie numérique étaient encore très tôt », a rappelé Bergquist. « Beaucoup d’institutions financières existantes ne l’ont pas pris au sérieux. »

Il a décrit le sommet du cycle du marché en 2017 – lorsque le bitcoin a culminé à un peu moins de 20 000 $ – comme un tournant décisif pour l’acceptation de l’industrie.

« Après cela, Coinstar, par exemple, a vu le bitcoin comme une opportunité légitime potentielle … Coinstar possède plus de 20 000 kiosques dans le monde. Il nous aurait fallu beaucoup de temps pour déployer autant de machines, donc pouvoir utiliser leur infrastructure existante aide à résoudre le problème d’accès et d’évolutivité pour l’industrie. Et maintenant, avec MoneyGram, nous avons une autre opportunité de crypto-activer.

Une partie de la complexité du traitement des espèces découle d’une surveillance réglementaire plus stricte – en particulier en ce qui concerne les lois anti-blanchiment d’argent – de sorte que les deux canaux exigent que les clients vérifient leur identité avant d’effectuer une transaction. Coinme utilise les protocoles standard Know Your Customer (KYC) pour ces contrôles, ce qui signifie que des documents personnels doivent être soumis mais qu’il n’est pas nécessaire de fournir des relevés de compte bancaire.

Cela est important car les services en espèces sont particulièrement attrayants pour les 22 % d’Américains estimés – environ 72 millions de personnes – qui ne sont pas bancarisés ou sous-bancarisés.

Il convient de souligner, cependant, que la commodité de l’argent liquide a un prix.

Bergquist a estimé que les clients Bitcoin de Coinstar paient des frais de transaction de 4% plus des frais de change variables pouvant aller jusqu’à 7%. MoneyGram impose des frais fixes de 2,75 $ plus un taux de change variable pouvant aller jusqu’à 4 %.

« Si vous voulez faire un montant plus élevé, MoneyGram peut être moins cher [than Coinstar], » il a dit. « Mais cela dépend vraiment de la commodité de l’emplacement et du moment … Bitcoin est volatil, et pouvoir effectuer des transactions au moment où vous souhaitez effectuer des transactions semble être la principale motivation [for customers]. « 

Il a justifié les frais en soulignant la base de coûts relativement élevée de Coinme – une autre conséquence du traitement de l’argent physique. Contrairement aux échanges cryptographiques traditionnels, Coinme dépense une somme importante pour son réseau de logistique de trésorerie et paie une prime aux partenaires bancaires pour le risque perçu plus élevé des transactions en espèces. Ses audits financiers sont également plus coûteux que la normale.

L’expansion en Amérique latine est une priorité absolue pour l’entreprise, a déclaré Bergquist, avec des partenariats « établis pour s’activer » au premier trimestre de 2022.

« Les États-Unis envoient plus de 150 milliards de dollars par an vers d’autres pays », a-t-il noté. « Si nous sommes en mesure de construire la rampe de lancement de l’argent aux États-Unis, alors nous sommes essentiellement en mesure de suivre l’argent – ​​de nous développer dans les pays qui reçoivent de l’argent des États-Unis. Et, par exemple, il y a environ 80 milliards de dollars qui vont en Amérique latine chaque année.

« Nous avons donc investi massivement afin de nous lancer en Amérique centrale et du Sud au premier trimestre de l’année prochaine … Nous ciblons à peu près tous les pays, à l’exception de la Bolivie et du Venezuela. »