Par Tom Arnold et Tom Wilson

LONDRES (Reuters) – El Salvador vante peut-être l’utilisation du bitcoin pour aider ses citoyens vivant à l’étranger à envoyer des fonds chez eux, mais les plus grandes entreprises de transfert de fonds sont prudentes quant à l’offre de services de crypto-monnaie.

Dans un mouvement qui pourrait être un signe avant-coureur de crypto devenant un moyen plus populaire d’envoyer de l’argent à travers les frontières, El Salvador est devenu mercredi le premier pays à adopter le bitcoin comme monnaie légale parallèle.

Le président Nayib Bukele a mis en valeur le potentiel du bitcoin en tant que monnaie d’envoi de fonds pour les Salvadoriens à l’étranger.

Mais malgré le risque possible à long terme pour leur entreprise si de tels mouvements s’intensifient, seules quelques-unes des sociétés de transfert de fonds traditionnelles qui envoient la majeure partie des transferts transfrontaliers s’y essaient.

Tout effort pour entrer dans la crypto pourrait être une arme à double tranchant, faisant baisser les frais qui constituent le fondement de leur entreprise.

“Pour Western Union et certains des autres fournisseurs de transferts de fonds, gardez à l’esprit que la majeure partie du volume du secteur des transferts de fonds va des marchés développés aux marchés émergents, principalement vers les personnes -familles et amis – qui opèrent en espèces”, a déclaré Kenneth Suchoski, américain Analyste paiements et fintech chez Autonomous Research.

“Dans la mesure où le bitcoin n’est pas adopté et qu’il n’est pas largement accepté, ces fournisseurs de transferts de fonds seront toujours pertinents pour les années à venir”, a-t-il ajouté.

Moins de 1% du volume des envois de fonds transfrontaliers mondiaux sont actuellement en crypto, a estimé Suchoski. Mais à l’avenir, la crypto devrait représenter une part plus importante des plus de 500 milliards de dollars d’envois de fonds annuels mondiaux.

Pourtant, le bitcoin offre, en théorie, un moyen rapide et peu coûteux d’envoyer de l’argent au-delà des frontières sans dépendre des canaux de transfert traditionnels.

Un précurseur parmi les entreprises de transfert de fonds, MoneyGram International a déclaré le mois dernier qu’il permettra aux clients d’acheter et de vendre des bitcoins contre de l’argent dans 12 000 points de vente aux États-Unis dans le cadre d’un partenariat avec Coinme, le plus grand échange de crypto-monnaie sous licence des États-Unis.

“Nous avons construit un pont pour connecter le bitcoin et d’autres devises numériques à la monnaie fiduciaire locale”, a déclaré MoneyGram dans un communiqué envoyé par courrier électronique à Reuters. « Alors que les crypto-monnaies et les monnaies numériques prennent de l’importance, l’un des principaux obstacles à la poursuite de la croissance réside dans les rampes d’accès aux monnaies fiduciaires locales. »

Western Union, la plus grande entreprise de transfert de fonds, avait testé l’utilisation du bitcoin et de la crypto dans le passé et n’avait pas proposé de bon “cas d’utilisation” qui impliquait des économies de coûts importantes, a déclaré Suchoski.

Western Union et d’autres grands acteurs, dont Wise, WorldRemit, Remitly, Xoom et Ria Money Transfer n’ont pas répondu aux demandes de commentaires.

CRYPTO CRIME

L’industrie des envois de fonds a réussi à passer des transferts via des points de vente physiques à des transferts en ligne ces dernières années, une tendance accélérée par la pandémie de COVID-19.

Les envois de fonds transfrontaliers via l’argent mobile ont augmenté de 65% en 2020 pour atteindre 12 milliards de dollars.

Mais toute transition du numérique au crypto peut s’avérer plus difficile.

“J’ai vraiment du mal à voir comment ils vont rivaliser, à moins qu’ils ne réduisent vraiment leur prix – vous ne pouvez pas rivaliser gratuitement”, Ray Youssef, PDG de la plateforme de crypto Paxful, qui est populaire en Afrique et cherche à rivaliser avec les entreprises de transfert de fonds traditionnelles.

Les entreprises de transfert de fonds sont déjà sous pression pour réduire les frais, qui étaient en moyenne de 6,5% au quatrième trimestre 2020, selon un rapport de la Banque mondiale, soit plus du double de l’objectif de développement durable des Nations Unies pour 2030 pour les frais de transfert.

En revanche, les frais de transfert de bitcoins au Nigeria, par exemple, s’élèveraient généralement à environ 2 % à 2,5 %.

L’augmentation des coûts réglementaires liés aux efforts de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme constitue un autre fardeau pour les entreprises de transfert de fonds traditionnelles.

Les coûts annuels de mise en conformité de Western Union ont augmenté de près de 200 millions de dollars, contre environ 100 millions de dollars il y a une dizaine d’années, a déclaré Suchoski.

Bitcoin ajouterait probablement à ce fardeau.

Le potentiel de Bitcoin pour les transactions anonymes inquiète depuis longtemps les régulateurs, qui craignent qu’il puisse faciliter le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. De nombreuses sociétés de cryptographie ont renforcé les étapes de conformité, telles que la demande d’ID utilisateur, mais il s’agit d’un processus coûteux.

“Bitcoin a été utilisé dans de nombreuses transactions souterraines”, a déclaré Suchoski.

(Reportage de Tom Aronold et Tom Wilson ; Montage par Aurora Ellis)

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