La banque du Commonwealth a annoncé la semaine dernière qu’elle prévoyait d’autoriser les utilisateurs de son application CommBank à échanger des crypto-monnaies – la première des quatre grandes banques australiennes à le faire.

Les crypto-monnaies sont connues pour leurs fluctuations de prix extrêmement imprévisibles, leurs dommages à l’environnement et leur utilisation par des criminels pour tenter de dissimuler des activités illégales, telles que le blanchiment d’argent.

Un certain nombre de pays, dont la Chine, la Turquie et le Vietnam, ont interdit ou restreint l’utilisation des crypto-monnaies dans leurs juridictions.

Alors pourquoi l’ABC fait-elle cela?

Sur la base des données de compte, CBA pense qu’environ 500 000 de ses clients se livrent déjà au trading de crypto.

Le directeur général de CBA, Matt Comyn, a déclaré dans un communiqué: « Nous pensons que nous pouvons jouer un rôle important dans la cryptographie pour répondre à ce qui est clairement un besoin croissant des clients et fournir des capacités, de la sécurité et de la confiance dans une plate-forme de trading crypto. »

La banque invitera dans quelques semaines 2 000 clients à rejoindre un programme pilote où ils pourront acheter, détenir et vendre des crypto-monnaies via l’application téléphonique CBA.

La banque proposera dans un premier temps 10 des pièces les plus populaires, dont le bitcoin. (Cela n’inclura pas la parodie devenue un dogecoin à capitalisation boursière de 35 milliards de dollars américains).

Ce que les utilisateurs ne pourront pas faire, c’est transférer des crypto-monnaies à d’autres personnes – toutes les transactions impliqueront l’achat ou la vente de pièces pour de l’argent réel. En effet, le transfert cryptographique est difficile à retracer, ce qui le rend attrayant pour les criminels et un cauchemar pour la banque lorsqu’il s’agit de se conformer aux lois contre le blanchiment d’argent et le financement de la lutte contre le terrorisme – quelque chose que les banques trouvent assez difficile avec les transferts d’argent réguliers.

Au lieu de cela, tous les mouvements d’entrée et de sortie de la crypto doivent avoir lieu via les propres comptes du client, permettant à la banque de mieux suivre ce qui se passe.

Quels sont les enjeux environnementaux ?

Les crypto-monnaies sont généralement créées par des ordinateurs résolvant des problèmes mathématiques difficiles, un processus appelé « exploitation minière » qui utilise beaucoup d’électricité.

L’exploitation minière de Bitcoin à elle seule utilise actuellement plus d’électricité que l’Argentine, dont la majorité provient de combustibles fossiles, et est en passe d’en utiliser plus que l’Australie.

Brûler des combustibles fossiles pour produire de l’électricité est une source majeure de chaleur mondiale.

Les crypto-monnaies ne sont-elles pas instables ?

Oui, le prix du bitcoin, par exemple, peut diminuer de moitié ou doubler en l’espace d’un mois ou deux.

Cette volatilité est l’une des raisons pour lesquelles il ne convient pas à une utilisation comme monnaie du monde réel.

Les transactions sont également très lentes et les frais de transaction sont très élevés. Les frais fluctuent beaucoup mais représentent actuellement un peu plus de 1% de la valeur de la transaction.

Cela peut sembler peu car c’est à peu près le même que ce que vous serez facturé pour l’utilisation d’une carte de crédit dans un magasin. Mais lorsque vous utilisez une carte, la banque vous prête de l’argent.

En revanche, le transfert de votre propre argent entre deux comptes bancaires australiens est gratuit, tout comme l’utilisation d’eftpos.

Les paiements Bitcoin sont également beaucoup, beaucoup plus lents que les transactions presque instantanées disponibles via les cartes de crédit et les eftpos.

Même les transferts traditionnels entre comptes deviennent beaucoup plus rapides grâce à ce qu’on appelle la nouvelle plate-forme de paiement, un système que toutes les banques mettent en place sous lequel tous les transferts prennent moins d’une minute.

Les transactions Bitcoin prennent actuellement plus de six minutes pour être confirmées. En juillet, il était plus proche de 20 minutes – bien trop long pour une utilisation dans les transactions de détail. À cette vitesse, personne n’utilisera le bitcoin pour acheter des pizzas trop chères, car elles seront devenues froides et détrempées avant que la transaction ne soit réglée.

Certaines des autres crypto-monnaies que CBA prévoit d’offrir ne sont pas beaucoup mieux. Selon les données de crypto.com, les « frais de gaz » moyens – le coût de transaction – d’une transaction Ethereum se situent entre 85 $ US et 156 $ US. C’est bien pour les grosses transactions mais pas très utile pour les petites.

Une grande partie de l’enthousiasme pour les crypto-monnaies en tant que monnaie réelle vient des États-Unis, où l’infrastructure technologique bancaire est médiocre par rapport aux normes du monde développé. Ils utilisent encore régulièrement des chèques papier, par exemple, qui ont été largement abandonnés en Australie.

A quoi sert la crypto-monnaie ?

En raison de ces problèmes, il y a peu d’utilisations légitimes des pièces en tant que monnaie. La plupart des gens qui achètent des crypto-monnaies le font pour spéculer sur leur valeur.

Cependant, comme il est difficile à retracer, la cryptographie est la méthode de paiement préférée demandée par les gangs de ransomware qui détiennent les données des organisations en otage.

Cela le rend également bon pour l’achat et la vente de biens et de services illégaux, tels que la drogue et même, selon certains rapports, le meurtre pour compte.

Les personnes accusées de crimes sans rapport ont souvent tendance à avoir des bitcoins à portée de main lorsque les autorités s’empressent – dans un certain nombre de cas récents, la Commission australienne des valeurs mobilières et des investissements a demandé des ordonnances de gel sur de grandes quantités de bitcoins en la possession des accusés.

Parmi ses principales utilisations figurent les escroqueries à l’investissement et le blanchiment d’argent.

Les blanchisseurs d’argent sont prêts à assumer un certain risque de volatilité pour nettoyer l’argent sale et à payer des frais élevés en cours de route. Malgré la chute soudaine occasionnelle, la crypto en général est un marché en hausse, il y a donc même une chance de gagner de l’argent tout en blanchissant.

De nombreux échanges cryptographiques qui opèrent actuellement dans le monde offshore pour la plupart non réglementé ont subi des attaques qui ont conduit les clients à perdre tout ou partie de leur argent.

Que font les régulateurs à ce sujet ?

Les régulateurs américains ont intensifié leur surveillance du secteur. Le mois dernier, la Commodity Futures Trading Commission a accusé les propriétaires de la plate-forme de négociation Bitmex d’avoir exploité une plate-forme de négociation non enregistrée et d’autres violations, notamment de ne pas avoir mis en œuvre les procédures anti-blanchiment requises.

Les régulateurs sont également très préoccupés par les soi-disant « pièces stables », dont la valeur est censée être liée aux devises du monde réel telles que le dollar américain ou l’euro.

Les banques centrales du monde entier sont de plus en plus alarmées par la menace posée par les pièces stables. Dans un document conjoint le mois dernier, la Banque des règlements internationaux, qui est la banque centrale des banques centrales, a averti qu’elles posaient une série de risques qui augmenteraient si l’une d’entre elles était en mesure d’atteindre une échelle mondiale.

Dans le passé, un émetteur de pièces stables, Tether, affirmait que sa pièce était adossée à 100 % à des dollars américains ; Cependant, ce n’était pas vrai et en conséquence, le mois dernier, la CTFC a infligé une amende de 42,5 millions de dollars à Tether et à un opérateur d’échange lié, iFinex.

Comment l’Australie le réglemente-t-elle ?

L’Australie a mis du temps à réglementer la crypto. La Commission australienne des valeurs mobilières et des investissements n’exerce aucune surveillance réglementaire sur la plupart des pièces, car elles ne répondent pas à sa définition d’un titre.

Cependant, la menace pour les consommateurs des escroqueries cryptographiques est un domaine prioritaire cette année, pour la première fois.

Et la semaine dernière, Asic a mis à jour sa fiche d’information sur les actifs cryptographiques, avertissant les créateurs de pièces qu’une série de lois australiennes pourraient s’appliquer à eux.

Pendant ce temps, une enquête parlementaire dirigée par le sénateur libéral Andrew Bragg a proposé que le secteur de la cryptographie soit soumis à un régime réglementaire plus léger que les produits financiers normaux.

Dans un rapport publié le mois dernier, l’enquête de Bragg a recommandé des changements, notamment l’octroi d’un allégement fiscal à la crypto afin d’encourager sa croissance ici.