L’American Bankers’ Association (ABA) a publié un nouveau rapport qui suggère que les banques envisagent des partenariats avec des entreprises de cryptographie en fonction de la rentabilité accrue du secteur et de l’intérêt des clients. Le rapport fait 20 pages et fournit un aperçu de haut niveau de la cryptographie avec un glossaire, mappe les activités commerciales de cryptographie aux produits et services bancaires. L’ABA suggère en outre des cas d’utilisation de crypto pour les banques avec des modèles de revenus et des problèmes réglementaires pour chaque cas d’utilisation.

Le rapport classe les actifs cryptographiques en quatre catégories : les crypto-monnaies, les Stablecoins, les devises numériques de la banque centrale et les jetons non fongibles. La finance décentralisée (DeFi) est également mentionnée.

Cas d’utilisation de crypto pour les banques

Les cas d’utilisation de la cryptographie répertoriés pour les banques sont :

1. Réserve de valeur – Le rapport décrit comment les entreprises qui facilitent la réserve de valeur gagnent des revenus en achetant et en vendant sur leurs plateformes.
2. Fournisseur de garde / portefeuille – Le rapport explique que les sociétés de cryptographie permettent aux utilisateurs de stocker leurs crypto-monnaies dans un portefeuille numérique et pourraient en théorie facturer des frais de service.
3. Comptes porteurs d’intérêts – Le client prête sa crypto pour des intérêts et une banque pourrait gagner des frais ou un pourcentage de la crypto gagnée.
4. Paiements – Les banques pourraient facturer des frais pour ces services similaires à une transaction par carte de débit ou de crédit.
5. Prêts – Les banques pourraient fournir des prêts cryptographiques aux emprunteurs moyennant des frais.
6. Trading d’échange – Les modèles de revenus incluent la facturation de frais de transaction, les frais d’inscription pour l’ajout de crypto à une plate-forme et les frais de dépôt.
7. Broker-dealer – Les revenus provenant de la collecte de l’écart sur les transactions pour les actifs cryptographiques classés comme titres .
8. Assurance – L’assurance décentralisée permet à un groupe d’investisseurs de partager le risque entre eux en échange de la prime d’assurance.
9. Utilitaire de réseau – Décrit les jetons utilitaires comme fournissant des revenus instantanés à l’entité créant le jeton et le vendant, car il reçoit soit une forme différente d’actif cryptographique, soit un paiement dans une devise traditionnelle
10. Gestion d’actifs – Ce cas d’utilisation pour les banques permettrait des frais de service sur un portefeuille de crypto.

Environnement réglementaire pour la crypto

Le rapport offre un aperçu de l’offre ou de la vente de crypto, de transmission d’argent et de déclaration fiscale. L’offre ou la vente d’une crypto-monnaie n’est réglementée par la SEC que si l’offre ou la vente est constituée en tant que garantie par la loi d’un État ou fédérale ou si elle est considérée comme une transmission d’argent en vertu de la loi d’un État ou une conduite faisant autrement de la personne une entreprise de services monétaires en vertu de la loi fédérale. droit. Pour la transmission d’argent, le rapport explique comment le FinCEN exige l’enregistrement en tant qu’entreprise de services monétaires (MSB) et les exigences des États en matière de licences de transfert d’argent (MTL). Pour les déclarations fiscales, il est expliqué que l’IRS traite la crypto-monnaie comme une propriété.

Le rapport commente également le manque de clarté réglementaire pour la cryptographie. Le rapport souligne que « Cependant, le traitement réglementaire incertain de nombreux actifs cryptographiques et la nouveauté des modèles commerciaux peuvent souvent créer des exigences peu claires ou disparates qui peuvent laisser des lacunes importantes dans la réglementation et la surveillance. » Un aperçu de la demande d’informations de la FDIC et des lettres d’interprétation de l’OCC sur la cryptographie a été fourni aux lecteurs, bien qu’un commentaire indique que le contrôleur par intérim Michael Hsu a déclaré qu’il réévaluerait cette interprétation. Les questions posées par le rapport comprennent si les cryptos sont considérées comme des valeurs mobilières et les récentes exigences du FinCEN et du Groupe d’action financière (GAFI).

Le rapport met également en évidence la gamification, la DeFi et les préoccupations environnementales comme un gros risque pour l’industrie. En ce qui concerne la gamification, et sur la base de l’examen minutieux auquel sont confrontés les courtiers de détail en ligne sans frais tels que Robinhood, le rapport indique que la crypto est une « cible probable » lorsqu’elle est associée à la nature non réglementée des marchés au comptant de la crypto. Pour DeFi, les régulateurs ont du mal à savoir qui devrait assumer la responsabilité et une référence à la proposition de sphère de sécurité du commissaire de la SEC Hester Peirce a été faite. Enfin, selon le rapport, la consommation d’énergie est élevée dans les systèmes de preuve de travail et avec le thème actuel de l’utilisation du système financier pour aider à atténuer les problèmes de changement climatique, cela pourrait être un problème.

Partenariats / Solutions Crypto possibles

En ce qui concerne l’engagement de la banque avec les actifs numériques, le rapport indique que « … les banques recherchent des opportunités pour permettre à leurs clients d’accéder à ces actifs par le biais de leur relation bancaire. L’intérêt des clients pousse les banques à envisager d’offrir l’accès aux produits cryptographiques. » Le rapport fait référence à une enquête menée par la société institutionnelle de trading crypto et de garde NYDIG qui a révélé que 80% des détenteurs de Bitcoin déplaceraient leur Bitcoin vers une banque.

« Avec la rentabilité croissante de l’industrie de la cryptographie, les banques ont trouvé plus lucratif de prendre des sociétés de cryptographie en tant que partenaires et leurs clients en tant que clients, tandis que les sociétés de cryptographie ont besoin des banques pour fournir un accès au système de paiement pour embarquer et décharger des dépôts fiduciaires », déclare le rapport. Les partenariats suggérés incluent des paiements où un réseau de paiement alimenté par blockchain pourrait permettre des transactions transfrontalières plus rapides et plus efficaces ou comment la technologie blockchain pourrait permettre des processus de prêt moins chers et plus sécurisés. Les autres activités incluent KYC/AML, l’identité numérique, le reporting et la banque, où une banque pourrait offrir des services bancaires aux entreprises aux sociétés de cryptographie.

Le rapport peut être consulté ici sur le site Web de l’ABA et il est à noter que des mises à jour seront effectuées au fur et à mesure que des changements se produiront dans l’industrie.