Les consommateurs peuvent désormais effectuer des paiements avec des crypto-monnaies liées à des cartes Visa et Mastercard fournies principalement par des sociétés de technologie financière, mais il s’agit d’un marché de niche. Et les transactions dépendent généralement de tiers convertissant la crypto en devises locales. Visa et Mastercard, les plus grands réseaux de cartes aux États-Unis, disent qu’ils travaillent sur des moyens de gérer eux-mêmes la mécanique des paiements cryptographiques. Ces efforts, s’ils réussissent, marqueraient un tournant majeur – la première fois que les réseaux vieux de plusieurs décennies permettraient de régler des paiements en actifs au-delà de ce que la plupart considèrent comme des devises courantes.

Pour l’instant, les réseaux de cartes considèrent largement leurs efforts comme orientés vers les banques, les fintechs et d’autres entreprises qu’ils considèrent comme des clients. Mais ces changements pourraient finalement avoir un impact important sur la façon dont les consommateurs et les commerçants effectuent des transactions.

Cela pourrait signifier un avenir où il sera courant de payer des sandwichs, des vêtements et d’autres achats quotidiens en retirant une carte financée par la crypto-monnaie, de la même manière que les cartes de débit sont liées aux comptes courants. Cela pourrait également signifier que davantage d’institutions financières commenceront à émettre ces cartes pour les consommateurs et que davantage de commerçants commenceront à accepter des pièces stables ou d’autres cryptos comme paiements. Certaines entreprises, dont AT&T Inc., Overstock.com Inc. et Chipotle Mexican Grill Inc., acceptent déjà les paiements cryptographiques des consommateurs.

Des incertitudes demeurent. Une question est de savoir si les commerçants trouveront un moyen de contourner complètement les cartes lorsqu’ils acceptent des paiements cryptographiques, épargnant ainsi les frais qu’ils paient lorsqu’ils acceptent les cartes de débit et de crédit. Les défis sécuritaires doivent être relevés. Certains responsables des paiements affirment qu’une réglementation nationale est nécessaire pour obliger les institutions financières à disposer de réserves pour soutenir les crypto-monnaies qu’elles détiennent.

Pourtant, alors que le récent crash de la cryptographie a ébranlé certains investisseurs, les sociétés de paiement ont poursuivi leurs projets de paiements cryptés lors de baisses similaires dans le passé et disent maintenant qu’elles continueront sur la même voie. « Indépendamment des prix d’un actif cryptographique donné à n’importe quel jour, nous constatons un intérêt continu de la part de nos clients existants et de nouveaux développeurs qui arrivent dans l’espace », a déclaré Cuy Sheffield, responsable mondial de la cryptographie chez Visa. « Nous voulons… adopter une perspective à long terme sur la façon dont la cryptographie peut avoir un impact sur les paiements et nous concentrer sur l’ajout d’autant de valeur à l’écosystème que possible. »

Une poussée vers la crypto

Au cours des cinq dernières années environ, la cryptographie est passée d’un actif largement isolé à des investisseurs fortunés et à des milléniaux qui se lancent dans la prochaine grande chose possible à celle qui pourrait devenir un rival dans les paiements quotidiens des consommateurs. Les plus grands réseaux de cartes américains craignent que le fait de ne pas activer les paiements cryptographiques ne signifie l’exclusion d’un mode de paiement en pleine croissance et peut-être un jour dominant, selon des personnes proches du dossier.

Ils pensent également que les consommateurs voudront payer de cette façon. «Nous ne voyons pas vraiment de demande pour cela aujourd’hui, mais cela pourrait venir; et c’est donc aussi une raison pour laquelle nous investissons », a déclaré Jorn Lambert, directeur numérique de Mastercard, lors de la journée des investisseurs de l’entreprise l’année dernière.

D’autres grandes sociétés de paiement étendent leurs capacités de cryptographie. Avoirs PayPal Inc.

a commencé à permettre aux consommateurs américains de payer avec la crypto l’année dernière. Au lieu de payer les commerçants avec une carte qu’ils ont chargée sur PayPal, les consommateurs peuvent choisir la crypto qu’ils stockent dans des comptes sur la plateforme. La crypto est convertie en coulisses en monnaie locale grâce à un partenariat avec Paxos, une plateforme d’infrastructure blockchain. PayPal envoie ensuite le paiement au marchand. En juin, PayPal a déclaré qu’il autoriserait ses clients consommateurs disposant de crypto sur sa plate-forme à payer d’autres utilisateurs de PayPal avec.

« Nous sommes du côté du débat qui pense que cela va se produire », a déclaré Jose Fernandez da Ponte, vice-président senior de la blockchain, de la crypto et des monnaies numériques chez PayPal. « Je ne sais pas si nous sommes à trois ou cinq ans de l’adoption grand public, mais c’est quelque chose que je pense que nous verrons dans un laps de temps relativement court. »

Les banques et autres émetteurs de cartes ont reçu un signal d’alarme, selon les responsables des paiements, alors que les clients demandaient s’ils pouvaient utiliser leurs cartes pour acheter des NFT, les jetons numériques associés à l’art numérique et aux objets de collection, aux chansons et aux vidéos. De nombreux vendeurs de NFT, ou de jetons non fongibles, n’acceptent que la crypto-monnaie comme moyen de paiement. Bien que les marchés NFT se soient refroidis, Visa et Mastercard les considèrent toujours comme une opportunité et ont commencé à travailler avec des tiers pour entrer sur le marché.

Parmi eux, la fintech MoonPay, basée à Miami, permet depuis l’année dernière d’utiliser les cartes Visa et Mastercard pour acheter des NFT. La fonctionnalité a été lancée en mode test cette année sur OpenSea, l’un des plus grands marchés NFT. Lorsque les consommateurs qui ont des portefeuilles crypto – ou des comptes – utilisent leurs cartes pour y acheter certains NFT, MoonPay achète le NFT avec crypto, puis facture à la carte du consommateur le montant équivalent en devise locale plus des frais d’environ 3% en moyenne. MoonPay transfère ensuite le NFT au titulaire de la carte.

Essayer différents modèles

Visa et Mastercard considèrent les stablecoins adossés à des fiat, avec des valeurs indexées sur des devises traditionnelles comme le dollar américain ou d’autres actifs financiers, comme un terrain d’essai pour la gestion des paiements cryptographiques, bien que les stablecoins aient également été ébranlés par les récentes turbulences du marché. Une fois que les consommateurs ont effectué un paiement avec une carte liée à Stablecoin, les réseaux veulent pouvoir recevoir des paiements en Stablecoin directement de l’émetteur de la carte – une banque ou une autre institution financière – puis envoyer le Stablecoin à la banque du commerçant.

Visa teste également la conversion du stablecoin en monnaie locale elle-même et l’envoie à la banque du commerçant. La société vise à déployer cette dernière capacité sur certains marchés à l’échelle mondiale avant la fin de l’année.

De nombreuses banques américaines n’autorisent pas les clients à acheter des cryptos avec les cartes de crédit qu’elles ont émises en raison de la volatilité des prix. Le souci est que les titulaires de carte pourraient être plus susceptibles de ne pas payer leurs factures si la crypto plonge peu après un achat.

Visa en est aux premiers stades d’essayer de partager plus d’informations avec les émetteurs sur les transactions qui impliquent l’achat de crypto-monnaies afin qu’ils puissent prendre des décisions quant à leur approbation, selon des personnes proches du dossier. Les banques sont plus disposées à approuver ces transactions pour les consommateurs qui ont des limites de dépenses élevées, ont-ils déclaré. Les banques envisagent également de placer des limites de dépenses distinctes et inférieures pour ces achats, ont-elles déclaré.

Certaines sociétés de cartes étudient différents modèles d’utilisation de la crypto-monnaie pour les transactions quotidiennes. En avril, la société de services de cryptographie basée à Londres Nexo s’est associée à Mastercard pour lancer une carte de crédit adossée aux crypto-monnaies des titulaires de carte. La carte est disponible en Europe et permet aux consommateurs de mettre leur crypto en garantie en échange d’une limite de dépenses pouvant atteindre 90 % de la valeur de la crypto. Mastercard compense et règle les paiements dans la devise locale.

Si le prix du marché de la garantie tombe trop bas, Nexo pourrait demander aux titulaires de carte de rembourser une partie de leur solde impayé ou d’augmenter leur garantie – ou risquer que Nexo vende une partie de leur garantie afin de réduire leur ratio prêt-valeur.

Nexo dit qu’il envisage de déployer la carte aux États-Unis, bien qu’il n’ait pas révélé de calendrier.

Lutte contre les menaces de sécurité

Les sociétés de paiement affirment que les failles de sécurité sont une préoccupation en ce qui concerne les paiements par carte cryptographique. De nombreuses personnes stockent la crypto dans des portefeuilles qui se trouvent sur des échanges ou d’autres services tiers susceptibles d’être piratés, ce qui signifie que la crypto des personnes peut disparaître. Au cours de la dernière année, des piratages se sont produits sur de grands échanges et plates-formes cryptographiques.

CompoSecure basé à Somerset, NJ Inc.,

une société que des émetteurs tels que JPMorgan Chase & Co. et American Express Co. utilisent pour développer leurs cartes en métal (une fonctionnalité qui a commencé sur les cartes de récompenses haut de gamme et s’est étendue à d’autres cartes de crédit), a déposé un brevet l’année dernière pour une application de sécurité pour stocker et payer avec crypto.

L’année dernière, CompoSecure a lancé « Arculus », une carte à puce qui stocke les clés privées de la cryptographie des personnes. Les consommateurs ouvrent l’application à l’aide de leur empreinte digitale ou de leur visage, saisissent un code PIN et tapent la carte sur leur téléphone pour que la transaction soit effectuée. Pour l’instant, les mesures de sécurité s’appliquent à la vente de crypto et au paiement d’autres personnes avec.

CompoSecure dit qu’il est en discussion avec les principaux émetteurs de cartes et d’autres qui envisagent d’ajouter la fonction de sécurité de l’entreprise aux puces qui se trouvent sur les cartes de crédit et de débit standard. Il a refusé de nommer les entreprises. Les gens pourraient alors être en mesure d’utiliser leurs cartes sur leurs téléphones et, grâce à un processus de connexion biométrique ou autre processus de connexion sécurisé, effectuer des paiements cryptographiques pour les NFT et plus encore.

Écrire à AnnaMaria Andriotis à annamaria.andriotis@wsj.com