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Il était une fois, si nous voulions épargner pour un dépôt, nous mettions autant que possible chaque mois sur un compte d’épargne – celui qui payait le taux d’intérêt le plus élevé que nous puissions trouver, de préférence un Isa aussi, pour ces impôts très importants. pauses.

Ces jours, il semble, ou du moins certains sur le marché de la crypto-monnaie prétendent, sont révolus depuis longtemps.

Malgré la volatilité époustouflante dans ce monde non réglementé, ou peut-être à cause de cela, 1,2 million d’adultes de moins de 34 ans ont déjà investi. Pour près de la moitié de ceux qui investissent régulièrement ou s’y préparent, la principale raison est d’économiser pour un dépôt immobilier, suggèrent les données de l’échange de crypto-monnaie Luno.

Les défenseurs de la crypto n’hésitent pas à affirmer que la plupart des investisseurs sont sensés, ne mettant généralement qu’une petite partie de leur argent investissable dans ces actifs numériques non réglementés qui ne sont actuellement pas pris en charge par les gouvernements.

“Il ressort clairement de nos recherches que les jeunes comprennent que les crypto-monnaies ne sont pas seulement des opportunités de s’enrichir rapidement”, déclare Sam Kopelman, country manager Europe du Nord, pour Luno.

« Ils comprennent les risques et ils comprennent la volatilité relative. Nos données montrent que les jeunes Britanniques ne font pas de paris fous sur les crypto-monnaies, mais choisissent plutôt de consacrer une petite partie de leurs économies à la crypto dans la quête de plus en plus difficile pour accéder au premier échelon de l’échelle du logement.

C’est certainement dur. La semaine dernière, le dernier rapport sur les prix des logements d’Halifax a montré que les prix augmentaient toujours en moyenne de 4 500 £ par mois en septembre, dépassant la croissance des salaires dans de vastes régions du pays malgré la fin de la suspension des droits de timbre.

Ainsi, la nouvelle de la flambée de Bitcoin de cette semaine dans ce qui semble être une autre course haussière, par exemple – portant les gains totaux à 32% rien qu’en octobre – pourrait être de la musique aux oreilles des acheteurs potentiels, même avec la possibilité toujours présente que le tristement célèbre la volatilité de ces actifs pourrait anéantir ces gains en quelques heures.

Ross Thompson, professeur de finance et de comptabilité à l’Université Arden, dit qu’il peut voir les avantages de l’utilisation de la cryptographie pour économiser pour une maison et même, éventuellement, dans le processus d’achat lui-même.

« Il y a deux façons d’utiliser la crypto avec des achats immobiliers : vous pouvez payer en bitcoin ou une autre crypto-monnaie, pour la propriété ou économiser en bitcoins et convertir en devise Fiat [traditional currency regulated and supported by a central government].

«Cela peut être un véhicule d’investissement plus rapide à épargner pour une propriété compte tenu de l’appréciation spectaculaire de certains cryptos. Cela permet également d’économiser sur les frais intermédiaires tels que les virements bancaires et peut souvent être plus rapide en raison du niveau plus faible d’intermédiation et de paperasserie qui accélère ensuite les transactions.

D’autres ne sont pas du tout convaincus, d’autant plus qu’il existe des règles strictes en matière de blanchiment d’argent pour prouver comment les fonds pour l’achat d’une propriété ont été obtenus, même si vous retirez d’abord.

“Lors de l’obtention d’un prêt hypothécaire, lorsque les acheteurs ou les emprunteurs souhaitent utiliser la crypto-monnaie comme source de dépôt, il n’y a pas beaucoup de prêteurs qui l’acceptent ou le traiteront au cas par cas”, explique Mark Harris, directeur général de l’hypothèque. courtier SPF Clients Privés.

«Dans ces situations, les prêteurs examineront l’acquisition et l’élimination de la crypto qui constituera le dépôt (ou du moins en partie). Ils examineront comment et quand le profit a été réalisé ou réalisé et éventuellement l’impôt payé sur le profit.

“Cela pourrait augmenter le temps que prend la demande car il ne fait aucun doute que le prêteur voudra effectuer un examen plus approfondi des dossiers et des relevés disponibles auprès de la banque ou de la plate-forme utilisée par l’emprunteur.”

David Gillespie, spécialiste des prêts hypothécaires chez le courtier en ligne Habito, ajoute : « Certains prêteurs accepteraient la crypto-monnaie pour les dépôts immobiliers tels que Halifax, Digital et Barclays, mais vous devez encaisser et conserver le dépôt sur un compte bancaire britannique.

D’autres – TSB, Skipton et Nationwide – ont déclaré qu’ils pourraient accepter un dépôt provenant de gains de crypto-monnaie, mais “vous devriez être prêt à prouver que c’est bien votre argent, ce qui a financé votre investissement initial dans la crypto-monnaie, et que les fonds sont maintenant détenus dans un compte bancaire au Royaume-Uni ».

Les prêteurs peuvent également examiner combien d’argent a été dépensé pour l’investissement en crypto-monnaie dans l’ensemble, car cela pourrait être considéré comme une forme de jeu : se laisser entraîner dans la poursuite de gains rapides pourrait avoir un impact négatif sur votre gestion globale de l’argent.

Il y a aussi des implications fiscales et autres à prendre en compte, prévient Helen Cox, associée du cabinet d’avocats Fladgate.

“En ce qui concerne HMRC, vous concluriez deux transactions: l’achat de la propriété et la cession de votre crypto-monnaie.

“Sur l’achat d’une propriété, vous devrez payer la taxe foncière (SDLT) comme vous le feriez si vous achetiez une propriété au comptant”, dit-elle.

«Cependant, une différence clé dans le cas où la crypto-monnaie est impliquée est que le montant du SDLT à payer serait basé sur la valeur en livres sterling de la crypto-monnaie à la date d’achèvement de l’achat de la propriété. Cela signifie que s’il y a un écart entre l’échange et l’achèvement, vous ne saurez pas exactement combien SDLT est dû jusqu’à ce que vous atteigniez la date d’achèvement et que vous puissiez établir le taux de change.

Pendant ce temps, lorsqu’il s’agit de disposer de vos actifs numériques, vous seriez imposé comme si vous aviez vendu votre crypto-monnaie pour un montant égal à la valeur en livres sterling de la propriété.

“Si votre crypto-monnaie était à un gain important, cela pourrait entraîner une grosse facture d’impôt sur les gains en capital (CGT) ou même une facture d’impôt sur le revenu si vous êtes un commerçant de crypto-monnaie sophistiqué”, ajoute Cox.

“Bien sûr, tout SDLT et CGT doit être financé en espèces – HMRC n’acceptera pas de paiement en crypto-monnaie!”

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